Différence entre le chapitre 7 et le chapitre 13
L'idée de base du chapitre 7 de la faillite est que la personne doit remettre son actif aux créanciers lorsqu'un syndic est affecté à la gestion des biens et est nécessaire lorsque la personne ne possède pas suffisamment de fonds pour rembourser, tandis que, d'autre part, le chapitre 13 de la faillite est conçu pour conserver tous vos biens et la dette est libérée soit par voie de restructuration de la dette pour la rendre gérable à payer ou par une renonciation à une partie de la dette pour rendre le reste gérable à payer.
La plupart des faillites déposées aux États-Unis sont des affaires de faillite au chapitre 7 ou au chapitre 13. Quelle faillite est le bon choix dépend du revenu gagné, des actifs, des dettes et des objectifs financiers?
- En vertu du chapitre 7 Faillite ou «Liquidation des actifs», pour rembourser les dettes impayées envers les créanciers, certains actifs de consommation sont liquidés. Une fois déposé, ce type de faillite est généralement libéré environ 3 mois plus tard sans aucun autre paiement effectué par le consommateur.
- La faillite du chapitre 13 peut également être qualifiée de plan de dette (ajusté) en vertu duquel un plan de remboursement est approuvé par le tribunal. En vertu du chapitre 13 de la faillite, le consommateur doit effectuer des paiements partiels à son créancier périodiquement sur une période de plusieurs années. Une fois le plan de remboursement terminé, la faillite est libérée.
Chapitre 7 vs Chapitre 13 Infographie sur la faillite
Voyons les principales différences entre la faillite du chapitre 7 et celle du chapitre 13.
Différences clés entre le chapitre 7 et le chapitre 13
- Le principal avantage offert par le chapitre 7 est un allégement quasi garanti de la dette. D'autre part, les offres du chapitre 13 sont liées aux avantages sur la dette garantie. Par exemple, le chapitre 13 arrête les procédures de saisie afin que les débiteurs qui ont pris du retard sur leurs prêts hypothécaires puissent rattraper leur retard au fil du temps sans risquer de perdre leur maison.
- Tout le monde n'est pas éligible à la faillite du chapitre 7. Si le niveau de revenu descend en dessous d'un certain degré, le cas sera éligible. La faillite du chapitre 13 est beaucoup plus complexe et prend plus de temps que la faillite du chapitre 7. Il a été constaté que 29% des faillites sont des faillites du chapitre 13 alors que la plupart des cas de faillite, soit environ 71%, sont des faillites du chapitre 7.
- En vertu du chapitre 7 de la faillite, vous ne pouvez conserver que les biens exonérés - les biens que les créanciers protègent en vertu de la loi fédérale. Vous devez donner votre bien non exonéré au syndic de faillite, qui peut le vendre et en distribuer le produit à vos créanciers. Dans la faillite du chapitre 13, vous ne devez céder aucun bien. Au lieu de cela, vous remboursez vos dettes sur vos revenus. Cependant, cela ne signifie pas que vous pourriez conserver plus de biens si vous aviez déclaré faillite en vertu du chapitre 7.
Tableau comparatif des chapitres 7 et 13
| Base de comparaison | Chapitre 7 | Chapitre 13 |
| Type de faillite | Liquidation | Réorganisation |
| Restrictions d'éligibilité | Le revenu disponible doit être suffisamment bas pour réussir le test des moyens du chapitre 7 | Ne peut pas avoir plus de 394 7255 $ de dette non garantie ou 1 184 200 $ de dette garantie |
| Combien de temps faut-il pour recevoir une décharge? | Généralement 3 à 5 mois | À la fin de tous les paiements du plan (généralement 3 à 5 ans) |
| Qu'arrive-t-il aux biens en faillite? | Les débiteurs peuvent vendre tous les biens non exonérés pour payer les créanciers. | Les débiteurs gardent tous les biens mais doivent payer aux créanciers non garantis un montant égal à la valeur des actifs non exonérés. |
| Avantages | Permet aux débiteurs de s'acquitter rapidement de la plupart des dettes et de prendre un nouveau départ. | Permet aux débiteurs de conserver leur propriété et de rattraper le retard des remboursements hypothécaires, automobiles et non remboursables. |
| Désavantages | Le syndic peut vendre la propriété non exonérée. Il ne fournit aucun moyen de récupérer les paiements manqués. | Doit effectuer des paiements mensuels au syndic pendant 3 à 5 ans. Peut avoir à rembourser une partie des dettes générales non garanties. |
| Combien de temps dure la faillite? | 10 ans à compter de la date de dépôt car il n'y a aucun remboursement de la dette. | 7 ans à compter de la date de dépôt car une partie de la dette est remboursée dans le cadre du plan de libération. |
| Effet sur la cote de crédit | Le drapeau pour une faillite du chapitre 7 y reste pendant 10 ans. | L'indicateur de faillite du chapitre 13 est retiré de l'historique de crédit du débiteur 7 ans après le dépôt. |
| L'obligation de mettre fin à la procédure de faillite | Le tribunal doit avoir rendu une ordonnance de libération. | L'emprunteur doit avoir effectué tous les paiements conformément au plan approuvé par le tribunal, après quoi le tribunal entre l'ordonnance de libération. |
Dernières pensées
Les deux principales options de faillite disponibles pour les personnes qui sont submergées par la dette des consommateurs sont la faillite du chapitre 7 et du chapitre 13. Les deux sont également attribués sur des montants de remboursement différents que les débiteurs doivent payer à leurs créanciers.
Étant donné que le chapitre 7 a des règles plus strictes pour le nouveau dépôt, les personnes qui ont déposé leur bilan ont été forcées d'opter pour le chapitre 13 ces dernières années. Après avoir reçu une décharge en vertu du chapitre 7, les débiteurs sont interdits pendant huit ans de recevoir une autre faillite au titre du chapitre 7, mais ils n'auraient qu'à attendre quatre ans pour déposer leur dossier en vertu du chapitre 13. Si le cas antérieur du débiteur était rejeté, il n'y aurait pas de délai .
