Financement du vendeur (définition, exemple) - Avantages désavantages

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Définition du financement du vendeur

Définition du financement du vendeur

Le financement du vendeur est un accord entre l'acheteur et le vendeur du bien immobilier, dans lequel, au lieu d'une institution financière, le vendeur gère le processus hypothécaire et fournit un prêt; l'acheteur verse un acompte initial du montant principal du prix de la propriété et par la suite, le montant restant se fait au moyen de paiements mensuels avec un certain pourcentage d'intérêts facturés sur le prêt.

Types de financement du vendeur

Voici les types de financement du vendeur-

Hypothèque tout compris : - Dans ce propriétaire vend la maison à l'acheteur pour un acte de fiducie tout compris et porte un billet à ordre pour la totalité du solde du prix de la maison en conformité avec moins d'acompte le cas échéant.
Location-vente : - L'acheteur a la possibilité, mais pas l'obligation, d'acheter la propriété du vendeur, mais l'acheteur obtient le droit de posséder la maison avec l'acompte tout en payant un loyer mensuel régulier. À la fin de la durée donnée d'un contrat, l'acheteur a la possibilité de rembourser le solde du contrat au vendeur. Dans de tels contrats, les vendeurs facturent souvent un montant décent d'acompte non remboursable au cas où l'acheteur déciderait de ne pas acheter. Dans d'autres cas, l'acheteur obtient la protection avec un enregistrement du contrat de location par lequel le vendeur ne peut pas vendre la propriété à quelqu'un d'autre.
Deuxième privilège / hypothèque junior : - Souvent, le vendeur ressent le risque de conclure un contrat de financement vendeur avec un acheteur, donc l'acheteur a plutôt la possibilité de contracter une deuxième hypothèque, c'est-à-dire que la majeure partie du financement est effectuée par une banque et le financement du vendeur le fait. restant. Dans ce type de contrat, l'acheteur effectue deux paiements, tous les mois, c'est-à-dire d'abord à la banque et le second au vendeur. Ce type de contrat réduit le risque de défaut d'un acheteur.
Wrap-Around : - L'hypothèque globale est une bonne occasion pour le vendeur d'obtenir un meilleur taux de rendement. Si le vendeur a une hypothèque qui n'a pas été complètement remboursée, mais qu'il vend une propriété avec l'option de financement du vendeur dans laquelle il peut facturer un taux plus élevé sur le prix de la propriété moins l'acompte et maintenir le paiement continu de son hypothèque auprès d'une banque comme ainsi que gagner un taux de rendement supplémentaire. Par exemple, M. X a acheté une maison avec une hypothèque de 200 000 $ à un taux de 4,5%. La valeur actuelle de la maison est de 250 000 $. Ainsi, il passe un contrat de financement vendeur avec un nouvel acheteur en prenant un acompte de 50 000 $ et en restant 200 000 $ avec un taux d'intérêt de 7,5%. Ces contrats sont principalement conclus par le biais de sociétés d'entiercement, qui garantissent que le processus de paiement reste clair.
Contrat foncier : - Dans ce type de contrat, le titre de propriété n'est pas transféré à l'acheteur, mais obtient un intérêt équitable dans une propriété. Ce n'est qu'après avoir effectué le paiement final du contrat signé que l'acheteur obtient le transfert légal de propriété du vendeur.

Exemple de financement vendeur

M. X vend sa maison à 250 000 $. M. Y est indépendant et ne parvient toujours pas à obtenir une bonne cote de crédit en raison de l'irrégularité de ses revenus. M. Y ne peut pas contracter le prêt selon la méthode traditionnelle. M. X effectue une vérification des antécédents de M. Y et est capable de développer la confiance dans sa profession dans son ensemble. Par conséquent, M. X et M. Y concluent un accord dans lequel M. Y accepte de verser un acompte de 50 000 $ et un solde de 200 000 $ en EMI sur une période de 20 ans avec un intérêt supplémentaire de 6%.

Solution

Vous trouverez ci-dessous des données pour le calcul du paiement

Le calcul de l'EMI est le suivant -

= ((200 000 USD X 0,005) X (1 + 0,005) ²⁴⁰ ) / ((1 + 0,005) ²⁴⁰ - 1)
EMI = 1432,86

Paiement total

Paiement total = 343886,9

Dans l'exemple ci-dessus, l'acheteur et le vendeur concluent un contrat sans impliquer aucune autre institution financière. Facteurs importants requis -

Le vendeur possède la propriété. (Zéro dette / très faible montant de dette qui peut être réglé à la conclusion de cette transaction)
Le vendeur remplit intentionnellement tous les documents juridiques requis pour le transfert à l'acheteur.
Le contrat entre l'acheteur et le vendeur dans lequel l'acheteur s'engage à payer selon les termes du contrat de financement vendeur.

Avantages du financement vendeur

Avantages pour l'acheteur

Moins de paperasse : - Bien que le vendeur doive toujours faire preuve d'une confiance totale en vous pour conclure un tel accord, moins de paperasse et de procédures facilitent les choses.
Négociable : - Contrairement à la Banque ou à toute autre institution financière, l'acheteur peut négocier le montant, les conditions et le taux d'intérêt.
Coût inférieur : - Sans prêteur institutionnel, il n'y a pas de frais de traitement, de frais administratifs ou de frais d'origine.
Fermeture plus rapide : - Pas de bureaucratie, processus répétitif, inspections, etc.

Avantages pour le vendeur

Le vendeur peut vendre une propriété, dans le même état, sans réparations coûteuses ni modifications requises par les prêteurs conventionnels.
Investissement familier : - Un prêt hypothécaire garanti par la propriété que vous avez réellement possédée pour le temps est beaucoup plus réconfortant que tout autre investissement inconnu.
Revenu régulier : - Revenu continu sans se soucier de posséder et de gérer une propriété.
En cas de défaut, le vendeur conserve l'acompte ainsi que la propriété du bien.
Avantage fiscal : - La vente en plusieurs fois reporte la plus-value sur la propriété, ce qui permet d'économiser un niveau élevé d'impôts.
Rendements plus élevés: - Le contrat de financement du vendeur offre des rendements plus élevés sur une période par rapport à un gain en capital à long terme unique.

Inconvénients du financement du vendeur

Inconvénients pour l'acheteur

Taux d'intérêt élevé : - Dans de nombreux cas, le taux d'intérêt du financement du vendeur est plus élevé que celui des banques.
Compréhension des conditions : - Clauses telles que «dû à la vente», selon laquelle la banque peut annuler l'accord si le vendeur n'a toujours pas payé l'hypothèque complète. L'acheteur doit lire et comprendre tous les termes et leur signification juridique dans le contrat.
En cas de défaut, après un certain temps, si un acheteur est incapable d'obtenir un financement, il peut perdre tout l'argent payé en acompte et mensualité plus la maison.

Inconvénients pour le vendeur

Analyse des risques : - Le vendeur doit analyser le risque lié au financement du vendeur et doit prendre certaines décisions nécessaires concernant l'implication.
Confiance sur l'acheteur : - Les banques font un certain processus pour se qualifier pour le prêt est pour une raison. Dans le cas du vendeur, le vendeur qui finance doit trouver un moyen de croire en la capacité et la fiabilité de l'acheteur.
Défaut : - En cas de défaut, le processus de saisie doit être traité par un vendeur au cas où l'acheteur ne déménagerait pas.
Coût de réparation : - Le vendeur peut avoir à effectuer des réparations et des changements de propriété en cas de défaut d'un acheteur.

Conclusion

Le financement du vendeur est une meilleure option pour les personnes qui ont des irrégularités de revenu ou les personnes avec une cote de crédit inférieure. De nombreux facteurs entrent en considération comme l'approche pour la négociation dans de tels types de contrats, l'établissement de la confiance entre l'acheteur et le vendeur, la compréhension de l'exigence légale à remplir dans de tels contrats, au lieu de l'utiliser comme outil de financement, cette option devrait convenir seulement si cela s'inscrit dans votre stratégie d'investissement sur une période. Il est important que ces contrats soient complétés par des avocats juridiques avec des points importants à discuter comme le prix, le taux d'intérêt, les intérêts courus, la date de paiement, la date d'échéance et la clause de vente exigible.