Définition de la banque commerciale
Les banques commerciales sont des institutions financières à but lucratif qui acceptent les dépôts des clients à un taux d'intérêt inférieur et accordent des prêts aux entreprises à un taux d'intérêt plus élevé. En outre, ils vendent également divers produits d'investissement et services bancaires qui augmentent leurs bénéfices. Les exemples incluent Citibank, Standard Chartered, ICICI, SBI et HSBC.
Comment une banque commerciale gagne-t-elle de l'argent
Prenons l'exemple d'une banque commerciale.
Le taux d'intérêt facturé à un client est supérieur à ce que les déposants sont payés par les banques. Par exemple, considérons un client qui achète un CD avec 5 ans d'échéance pour 10 000 $ à un taux d'intérêt annuel de 2%.
Un autre client obtient un prêt à terme remboursable dans les 5 ans pour 10 000 $ à un taux d'intérêt annuel de 5%. La banque verse au déposant 1 000 $ sur cinq ans. Il reçoit 2 500 $ sur cinq ans du détenteur du prêt. Le revenu net d'intérêts de 1 500 $ représente un revenu pour la banque. En plus des revenus d'intérêts, ils facturent à leurs clients des frais hypothécaires et autres services bancaires. De plus, lorsqu'un prêt est sanctionné, des frais sont facturés en plus des frais d'intérêt.
Par exemple, les frais d'origination d'un prêt hypothécaire sont facturés entre 0,5% et 1% du montant du prêt. Si un client reçoit un prêt hypothécaire de 100 000 $, la banque gagne 1 000 $ avec des frais de montage de 1% sur la durée du prêt.
Fonctions de la banque commerciale
Il existe deux types de fonctions: la fonction principale et les fonctions secondaires.
# 1 - Fonctions primaires
- Acceptation du dépôt
- Fournir des prêts et avances
- Création de crédit
# 2 - Fonctions secondaires
- Agit en tant qu'agent
- Facilité de découvert
- Escompte de la lettre de change
- Fournit une installation de casier
- Émettre un chèque de voyage
Produits et services
Les banques commerciales offrent principalement des facilités de crédit et acceptent également les dépôts. Mais à cela s'ajoutent des comptes d'épargne, des services marchands, des prêts commerciaux, des services commerciaux mondiaux, des services de trésorerie, des services de prêt et d'autres produits destinés aux entreprises.
Il offre des prêts pour l'industrie comme une grande société industrielle, des prêts syndiqués, du crédit-bail, du financement du commerce extérieur, des lettres de change: services de compte de dépôt, services de prêt et autres services possibles qu'ils offrent.
Comptes courants ou chèques, dépôts à terme, prêts à la consommation et hypothèques, cartes de crédit et de débit, services de gestion de trésorerie, prêts aux entreprises, financement commercial, produits du marché financier, services bancaires en ligne;
Exigences légales
Un certain pourcentage minimum de toutes les demandes de dépôt doit être légalement conservé sous forme de liquidités. C'est ce qu'on appelle le ratio de réserve. Il est de 10% aux États-Unis. Par conséquent, pour chaque dépôt de 100 $ effectué dans les banques, un minimum de 10 $ doit être conservé par la banque, et seul le solde doit être investi ou avancé sous forme de prêt.
Le capital de niveau 1 mesure la performance financière d'une banque. Il est utilisé lorsqu'une banque doit absorber des pertes sans réduire le capital d'exploitation. Selon Bâle III, le ratio de fonds propres de niveau 1 minimum est de 10,5%, qui est calculé en divisant le capital de niveau 1 de la banque par le total de ses actifs fondés sur le risque.
Par exemple,
La banque AAA dispose d'un capital de niveau 1 de 150 milliards de dollars et d'actifs pondérés en fonction des risques d'une valeur de 1000 milliards de dollars. Le ratio de fonds propres Tier 1 de la banque est de 150 milliards de dollars / 1000 milliards de dollars = 15%, ce qui répond aux exigences de Bâle III.
Les fonds propres de catégorie 2 se composent de la dette subordonnée non garantie et de son excédent dont l'échéance est inférieure à cinq ans moins d'investissements dans des institutions financières non consolidées. Le capital réglementaire total comprend les fonds propres de niveau 1 et de niveau 2.
En 2019, selon Bâle III, le ratio de fonds propres total minimum était de 12,9% (le ratio de fonds propres minimum de niveau 2 est de 2% et 10,9% pour le ratio de fonds propres de niveau 1). Par exemple, la banque AAA a déclaré un capital de niveau 2 de 30 milliards de dollars. Son ratio de capital de niveau 2 pour le trimestre était de 30 milliards de dollars / 1 billion de dollars = 3%.
Les rôles
Voici les rôles -
- Mise en œuvre de la politique monétaire
- Encouragement d'une classe d'industries bonne ou juste
- Croissance régionale
- Encourager la croissance industrielle
- La satisfaction de l'intention socio-économique
- Augmenter le taux de formation de fonds
- Fourniture de financement et de crédit
- Soutien aux zones rurales
- Innovations
- Développer l'esprit d'entreprise
- Aider les clients
Banque commerciale et banque de détail
La principale différence entre une banque commerciale et une banque de détail réside dans le fait que la banque commerciale n'effectue pas de transactions directement avec les consommateurs, elle s'occupe d'abord de collecter des dépôts puis de prêter aux entreprises, mais que la banque de détail effectue des transactions directement avec les consommateurs.
La banque commerciale fournit des produits et services bancaires à la société, à tout institut ou parfois au gouvernement. En comparaison, la banque de détail propose des produits et services bancaires aux particuliers.
Points à noter
La plupart des banques commerciales fonctionnent aujourd'hui exclusivement en ligne, chaque transaction étant effectuée par voie électronique sans qu'il soit nécessaire de se rendre à la succursale d'une banque.
Ces banques «virtuelles» sont en mesure d'augmenter leur marge bénéficiaire d'exploitation car elles ont généralement un service moins élevé et, à leur tour, ont la capacité de payer un taux d'intérêt plus élevé aux déposants. Ils n'ont pas à entretenir de succursales physiques et, par conséquent, tous les frais accessoires tels que le loyer, les taxes foncières et les services publics ne seront pas engagés.
Aujourd'hui, quelques banques commerciales incluent la banque d'investissement comme l'une des divisions. Exemple Citibank et JPMorgan Chase. Mais il existe des banques comme alliée, qui n'opèrent encore que sur l'aspect commercial de l'entreprise.
Voici les éléments pour lesquels les banques commerciales doivent constamment innover pour survivre:
- Expériences numériques, automatisation, analyse de données.
- Vitesse de paiement, réponse plus rapide aux changements du marché et promesse de l'intelligence artificielle
Conclusion
Les banques sont très réglementées, mais elles échouent quand même. Quand ils échouent, cela devient coûteux. De nos jours, les banques commerciales ne sont pas seulement des courtiers, mais agissent en tant que chefs de file du développement économique.
