Fraude hypothécaire (définition, exemples) - Top 5 des types

Qu'est-ce que la fraude hypothécaire?

La fraude hypothécaire est une fausse déclaration ou une omission délibérée de faits tels qu'une surestimation de la capacité de rembourser le prêt ou de telles informations importantes, qui amènent les prêteurs du prêt à approuver ou à assouplir les conditions du prêt telles que le taux d'intérêt. ou le calendrier de remboursement. Cette fraude relève d'une infraction pénale et, s'il est reconnu coupable, le fraudeur peut être condamné à une peine d'emprisonnement pouvant aller jusqu'à 30 ans.

Explication

• La définition ci-dessus s'inscrit dans l'alignement du point de vue du Federal Bureau of Investigation (FBI) et implique que lorsqu'un emprunteur ne communique pas toute la vérité sur sa capacité et ses intentions pour les fonds empruntés recherchés par lui, et que de telles informations cachées peuvent avoir un impact sur le la capacité du prêteur de prendre la décision concernant l'approbation d'un prêt ou de déterminer les conditions du prêt, l'emprunteur potentiel commet une fraude hypothécaire.
• Le but de l'emprunteur est décrié parce qu'il retient des informations pour son intérêt à la perte de l'intérêt du prêteur. Si l'emprunteur surestime sa capacité de gain, alors il pourrait amener le prêteur à penser que l'emprunteur est mieux placé pour rembourser la même chose et que le prêteur pourrait donc approuver sa demande de prêt alors qu'en fait il ne devrait pas.
• Il se peut également que le prêteur soit induit en erreur en pensant que le prêt est moins risqué qu'il ne l'est réellement et en le sanctionnant à un taux d'intérêt plus bas ou en reportant le remboursement à des dates ultérieures qu'il ne le ferait, s'il avait eu toutes les informations sur l'emprunteur.

Catégories

1. Fraude à but lucratif: ce type de fraude intéresse davantage le FBI et implique un emprunteur institutionnel qui possède des informations privilégiées ou une plus grande connaissance du secteur et les utilise pour duper le prêteur et lui extorquer de l'argent sans le soutenir avec des garanties proportionnées. .
2. Fraude pour le logement: En cela, un emprunteur de détail surestime sa capacité à obtenir un prêt au logement qu'il n'est en fait pas capable de rembourser.

Types d'hypothèques

# 1 - Fraude à l'occupation

• Ici, l'emprunteur communique au prêteur qu'il a besoin du prêt pour acheter une propriété pour son propre usage, cependant, la raison réelle est de revendre la même chose à un meilleur prix lorsque celui-ci est disponible et qu'il s'agit donc en fait d'un investissement plutôt que d'un nécessité.
• Dans de tels cas, si la totalité du prêt n'est pas remboursée et que le titre de propriété est transféré au nouvel acheteur, il se peut qu'il ne puisse pas rembourser le prêt. Pour cette raison, les prêts pour les immeubles de placement attirent des taux d'intérêt plus élevés et, par conséquent, l'emprunteur principal a commis une fraude en ne mentionnant pas la raison réelle de l'emprunt.

# 2 - Fraude au revenu

Ici, l'emprunteur transmet un revenu plus élevé que son revenu réel de sorte qu'il peut obtenir un prêt plus élevé ou un taux d'intérêt plus bas car un revenu plus élevé transmet une meilleure capacité de remboursement.

# 3 - Incomplet ou non-divulgation des responsabilités

C'est le cas lorsque l'acheteur ne donne pas une image complète du passif dont il est endetté et obtient un montant plus élevé de fonds prêtés ou un taux d'intérêt plus bas en raison d'une fausse déclaration du risque du prêt.

# 4 - Acquérir des fonds prêtés à des fins autres que l'achat de biens

• Dans ce type de fraude, l'emprunteur surestime la valeur de la propriété qu'il souhaite acheter sur les fonds prêtés et parvient donc à acquérir une plus grande quantité de fonds de prêt que nécessaire. Ces fonds sont ensuite utilisés par l'emprunteur à une autre fin.
• Ceci est frauduleux car le prêteur est exposé à un risque dont il n'a pas connaissance et s'il en avait été informé, il aurait pu ne pas avoir prêté les fonds ou l'aurait fait selon des modalités et conditions différentes. À l'époque, cette fraude est également connue sous le nom de fraude à l'évaluation.

# 5 - Fusil à pompe

Ici, plusieurs emprunts sont contractés sur le même bien, chacun ayant presque la même valeur que celui du bien lui-même, donc le montant prêté devient 2x ou 3x et ainsi de suite de la valeur réelle du bien. Il s'agit d'une fraude car un seul de ces prêts pourrait être effectivement remboursé par la vente de la propriété si l'emprunteur fait défaut et donc les prêts contractés après le premier prêt sont moins prioritaires et risquent de ne pas être remboursés.

# 6 - Prêts aériens

Il s'agit de fraudes menées par un intermédiaire financier où ils empruntent des fonds pour une propriété qui n'existe pas du tout. Dans un tel cas, ces intermédiaires falsifient les preuves de l'existence de tels biens et empruntent des fonds sans réellement fournir de garantie. Le prêteur ne sachant pas qu'il sanctionne le prêt et se trouve par la suite confronté au problème de ne pas pouvoir le récupérer en vendant la garantie en cas de défaut parce que la garantie n'existe pas.

Exemple de fraude hypothécaire

Le 4 novembre 2019, le département américain de la justice a condamné Manuel Herrera et Moctezuma Tovar pour fraude par fil et fraude hypothécaire, ainsi que plusieurs autres accusés. Dans cette affaire, les défendeurs, qui travaillaient pour une société appelée Delta Homes & Lending Inc., ont créé de faux documents de prêt et des acheteurs de maison pour garantir les fonds prêtés. Ils ont surestimé les revenus, le passif, l'emploi et la citoyenneté de ces acheteurs pour obtenir des fonds et leur ont fourni de l'argent afin que leur bilan soit meilleur qu'il ne l'était réellement. Une fois les fonds obtenus au nom de ces acheteurs, ils ont été rendus à Herrera et Tovar et à leurs complices.

Dans ce processus, les prêteurs ont perdu 4 millions de dollars. À l'heure actuelle, la décision finale est en suspens, mais la peine peut aller jusqu'à 20 ans d'emprisonnement et 250 000 $ d'amende par défendeur.

Les indications

Voici les signaux d'alarme potentiels qui devraient être pris en charge et examinés par les prêteurs pour s'assurer qu'il n'y a aucune possibilité de fraude hypothécaire

• Le même numéro de téléphone est mentionné pour l'emprunteur et l'employeur dans la demande de prêt. Cela pourrait être le cas d'une fraude à l'emploi où l'emprunteur pourrait dénaturer son emploi.
• Le revenu spécifié est supérieur aux normes de l'industrie dans le domaine particulier mentionné sur la demande.
• Les actifs déclarés semblent supérieurs à ceux d'un individu moyen de la profession indiqué sur la demande de prêt
• La vérification des antécédents a pris moins de temps que d'habitude pour passer la demande de prêt à l'étape suivante du processus d'évaluation.

Comment prévenir la fraude hypothécaire?

• Une diligence raisonnable approfondie est l'un des éléments les plus importants du processus de sanction des prêts. Si elle est menée de manière appropriée, la possibilité de fraude hypothécaire est moindre, mais elle n'élimine pas complètement ce risque car un fraudeur peut proposer une nouvelle technique pour mener une activité frauduleuse dont le prêteur pourrait ne pas avoir une expérience préalable.
• Une enquête plus approfondie en cas d'apparition de l'un des signaux d'alarme mentionnés ci-dessus est un moyen prudent de garantir l'absence de fraude hypothécaire.
• L'évaluation et l'évaluation par un tiers de l'emprunteur et du bien en question peuvent conduire à une opinion impartiale sur la base de laquelle une décision éclairée peut être prise concernant l'approbation du prêt.

Conclusion

• La fraude hypothécaire était à la hausse avant la crise financière de la bulle immobilière de 2007-08 et le FBI a mis en garde à ce sujet dans son communiqué de presse fin 2004 et début 2005. Après la crise, la loi sur la lutte contre la fraude et le recouvrement est entrée en vigueur en 2009 en tant que résultat du krach boursier pour éviter que la même chose ne se reproduise.
• Par conséquent, il est prudent de procéder à une vérification rigoureuse des antécédents de l'emprunteur et de toutes les parties impliquées dans le processus, y compris les institutions financières, afin de minimiser la possibilité de fraude.