Prêts Ninja (Signification, Exemples) - Comment fonctionne Ninja Loan?

Qu'est-ce que le prêt Ninja?

Les prêts à terme Ninja sont les prêts qui sont attribués avec moins ou aucune vérification de la part du prêteur. Malgré une mauvaise cote de crédit lorsqu'un montant particulier est accordé à un emprunteur, le prêt comporte un risque important car le prêteur ne sait pas si l'emprunteur va rembourser la totalité du montant ou non. Ces prêts sont également connus sous le nom de crise des subprimes, car ils ont été accordés sans vérification de la cote de crédit ou de l'hypothèque.

Comment fonctionne le prêt Ninja?

• Le prêt Ninja est traité avec moins ou pas de vérification des documents. Les prêts, dans de nombreux cas, ne consistent pas en des hypothèques et portent un taux d'intérêt plus élevé que le taux d'intérêt standard en vigueur sur le marché.
• La capacité de remboursement du prêt de l'emprunteur n'est pas prise en compte et le prêt est accordé selon une procédure nulle.
• Les prêts Ninja comportent un niveau de risque plus élevé que les prêts ordinaires.
• Les frais de commercialisation liés à ces types de prêts sont moindres car les emprunteurs qui souhaitent cacher leurs documents respectifs, viennent se prévaloir de ces types de prêts.
• Une cote de crédit à court terme est prioritaire au cours du processus de ces prêts.

Exemples de prêt Ninja

Existence d'un prêt Ninja: Le concept de prêt Ninja est expliqué à travers les exemples suivants:

Exemple 1

M. X peut rembourser un prêt jusqu'à 1 000 $ et il est garanti par une hypothèque. En comparaison, le prêteur a offert un montant de 1 500 $ à M. X sans l'hypothèque. Le prêteur facture un montant d'intérêt plus élevé que le taux actuel du marché.

Ainsi, le montant qui dépasse la capacité de M. X, c'est-à-dire (1 500 à 1 000 $) ou 500 $, est le montant qui comporte un niveau de risque plus élevé puisque l'emprunteur a la capacité de payer 1 000 $.

Exemple # 2

Lors de la crise de 2008 et de la chute de Lehman Brothers aux États-Unis, les principales raisons ont été les prêts subprime. En raison de la prospérité des affaires, l'entreprise a offert aux personnes qui n'ont pas la capacité de payer le montant.

Des audits et des vérifications appropriés n'ont pas été effectués lors de l'octroi des prêts. Ainsi, sur le plan économique, il a créé un impact de bulle, et l'éclatement de la bulle a eu un effet négatif sur la Banque ainsi que sur l'ensemble du système provoquant la chute de la Banque.

Avantages

• Dans les prêts ninja, du point de vue du prêteur, moins la vérification est importante, plus le nombre de prêts est élevé . En d'autres termes, si la procédure d'octroi de prêt est moins stricte, alors il y aura un plus grand nombre de personnes qui demanderont le prêt indépendamment de leur pointage de crédit. Le prêteur accordera un plus grand nombre de prêts et entraînera simultanément des frais d'intérêt plus élevés pour le prêteur.
• Un plus grand nombre d'emprunteurs assurera de faibles coûts de marketing et de vente pour le prêteur, car le prêteur fait ses affaires grâce à un grand nombre de clients, qui ont déjà enregistré leur nom en raison de faibles vérifications.
• Il y aura un flux d'affaires continu à condition que le prêt soit remboursé à temps.
• Il est possible que le prêteur reçoive un taux d'intérêt plus élevé en raison de moins de paperasse et de processus de vérification. Comme l'emprunteur a une mauvaise cote de crédit, les chances d'obtenir un prêt sont plus faibles. Ainsi, il existe un risque important lié à la qualité du prêt, et pour cette raison, le prêteur prend des risques et facture un montant d'intérêt plus élevé sur le montant donné.
• Lorsque l'économie générale se porte bien, la plupart de la population se porte bien en termes de revenus et peut se permettre un taux d'intérêt plus élevé en cas de prêts contractés. Mais si l'inverse se produit, le prêteur doit mettre l'accent sur la perception même du principal.

Limites

• Ces types de prêts sont offerts principalement aux personnes qui ont une cote de crédit à court terme. Les prêts sont accordés sans le montant de l'hypothèque. Ces prêts supportent un niveau de risque plus élevé associé au paiement. Le risque encouru est comparativement plus élevé car le risque de défaut de paiement est plus élevé du point de vue de l'emprunteur.
• Les prêts Ninja n'ont pas de processus de vérification complet et sont donc assortis d'un taux d'intérêt plus élevé. Le prêteur n'est pas pleinement conscient de la source de revenu de l'emprunteur et ne sait pas si l'emprunteur sera en mesure de le payer ou non. Ces types de prêts présentent les plus fortes chances de se transformer en actifs non performants.
• Un billet de petite taille est acceptable pour l'octroi de ces types de prêts, tandis qu'en cas de montant plus important, le risque de défaut de paiement est plus élevé car le prêteur n'a pas une vérification des antécédents appropriée de l'emprunteur.
• En cas de défaut du prêt, l'intégralité du montant risque de provoquer une augmentation des actifs non performants. Cependant, dans de nombreux cas, le prêteur peut réaliser une partie du montant principal du prêt accordé.
• Ce type de prêt a été accordé lorsque le prêteur a un capital excédentaire et souhaite obtenir un meilleur retour sur investissement en augmentant le taux d'intérêt du prêt. Une personne ayant un revenu fixe et une bonne cote de crédit n'acceptera pas de payer un taux d'intérêt plus élevé que le taux d'intérêt standard en vigueur sur le marché.
  La raison simple est qu'il recevra de nombreuses offres de différentes institutions financières en raison de son bon profil de crédit et de sa capacité à rembourser le montant du prêt avec les intérêts existants. Ainsi, les prêteurs agressifs avec des capacités de prise de risque plus élevées choisissent d'offrir des prêts ninja pour augmenter leur rendement des intérêts.

Conclusion

Les prêts Ninja ne sont pas un moyen sûr de faire des affaires. Les prêteurs ne sont pas vérifiés correctement, ce qui crée des risques plus élevés de défaut de paiement. D'un autre côté, le prêt n'est pas adossé à des hypothèques ou à des garanties, ce qui entraîne un risque supplémentaire pour le prêteur car l'emprunteur ne peut vendre aucun actif pour récupérer le montant de son prêt.