Définition des frais financiers
Les frais de financement peuvent être qualifiés de coût d'emprunt ou de coût de crédit et correspondent aux intérêts courus ou aux frais qui ont été facturés sur la facilité de crédit approuvée; il y a parfois des frais fixes pour les frais, cependant, la plupart du temps, il s'agit d'un pourcentage de l'emprunt de la marge de crédit prolongée.
Explication
- Cette charge est un moyen pour les prêteurs de gagner des gains en utilisant l'argent qu'ils doivent prêter, cependant, il existe des risques trop liés à ce type de revenu.
- Il diffère d'une transaction à l'autre et est différent pour différents types d'emprunts comme pour les emprunts commerciaux comme un prêt automobile, un prêt immobilier, un prêt personnel, des taux et des fourchettes sont définis, en fonction du niveau de revenu de l'emprunteur, le taux et la durée sont fixes .
- Une grande partie des prêts dépend également de la solvabilité de l'emprunteur, qui peut facilement être comptabilisée à l'aide de la cote de crédit, un chiffre qui nous informe sur la crédibilité et la fiabilité financière de l'emprunteur.
- Il y a une certaine réglementation à suivre lors de la perception des frais financiers, la plupart des pays ont des lois qui limitent ces frais, ayant déclaré qu'il y a aussi des pays qui ne facturent pas d'intérêt du tout comme la banque islamique n'a pas de disposition pour facturer des intérêts l’argent prêté.
- Parfois, des frais uniques sont également associés à ces frais, tels que des frais fixes ou un coût de transaction, ce coût s'ajoutant aux frais globaux.
Les types
- Dans un sens plus large, il existe vraiment deux types de frais financiers, l'un est le pourcentage du montant emprunté c'est-à-dire les intérêts et l'autre est les frais fixes payés pendant ou avant la transaction c'est-à-dire les frais.
- La plupart des frais relèvent de cette catégorie et ces frais doivent être supportés par le consommateur final ou l'emprunteur conformément aux directives établies par les autorités de régulation.
Formule des frais financiers
Il n'y a pas de règle unique à suivre lorsque nous faisons le calcul des frais financiers puisque la plupart des transactions diffèrent les unes des autres, les frais sont calculés en conséquence.
Examinons une formule simple et largement utilisée qui est un pourcentage du montant emprunté.
Formule des frais financiers = (montant impayé * taux d'intérêt * nombre de jours) / 365
Comment calculer les frais financiers?
Supposons que nous ayons un projet de loi de 350 $ pour le mois de Décembre 2019 et la dernière date de paiement pour le même est 6 e Janvier 2020. Ainsi, la redevance est perçue à compter du 6 e Janvier 2020 tous les jours jusqu'à ce que la seule fois ne disparaît pas les cotisations.
Supposons que nous ne payons pas ce projet de loi au 6 e Janvier et au lieu que nous payons le 16 Janvier 2020, alors voici les frais de 10 jours seront appliqués à nous à un taux d'intérêt de 20%.
Le calcul des frais financiers pour 10 jours sera, (350 * 0,20 * 10) / 365 = 1,92 $, de sorte que l'emprunteur devra payer le montant final de 350 $ + 1,92 $ = 351,92 $.
Exemple de frais financiers
Prenons un exemple de M. Smith qui a un prêt hypothécaire de 2000 $ et son EMI mensuel est de 100 $ pour 20 mois, ce qui comprend 15% d'intérêt par an.
Smith est très régulier dans ses paiements tous les mois, sauf pendant un mois où il a mal calculé et n'a pas pu payer son EMI à temps. Il a payé l'IME le 30 e de ce mois , ce qui signifie qu'il était en retard de 30 jours.
Donc, ici, les frais de financement seront appliqués pendant 30 jours, (2000 * 0,15 * 30) / 365 = 24,66 $, M. Smith devra non seulement payer des intérêts de 24,66 $ sur le délai EMI manqué, mais devra également supporter d'autres frais financiers de 20 $ pour le retard de paiement. En outre, cela nuira également à sa crédibilité en tant qu'emprunteur, ce qui sera pris en compte dans sa cote de crédit.
Objectif
- Le motif fondamental de la charge financière est d'obliger l'emprunteur à rembourser la dette dans le délai imparti ou bien d'entraîner le remboursement d'un montant plus élevé. Le coût est ajouté à la transaction si l'emprunteur ne rembourse pas dans le délai imparti.
- Par exemple, en espèces de carte de crédit, vous devrez peut-être toujours payer les frais même si vous payez vos cotisations dans les délais impartis, les frais sont pour vous prêter la liquidité lorsque vous en avez besoin.
- C'est en quelque sorte un moyen pour le prêteur de garantir le montant et de gagner plus d'argent grâce au surplus d'argent en prêtant des liquidités.
- Étant donné que les frais sont pour la plupart réglementés et que les structures sont principalement conçues par le gouvernement, il exige de divulguer tous les frais à prélever sur l'emprunteur pour être divulgués initialement à l'emprunteur, il y a donc un risque minime de nouveaux coûts cachés.
Conclusion
La charge financière est une sorte de gain pour le prêteur et une dépense pour l'emprunteur, mais le coût en vaut la peine puisque l'emprunteur disposera de liquidités simplement en payant un certain montant. Bien qu'il y ait pour la plupart des frais limités à imposer, cependant, il y a toujours une limite supérieure au taux d'intérêt fixé par les régulateurs, ce qui évitera l'exploitation du marché.
