Qu'est-ce que le prêt de microfinance?
Le prêt de microfinance est une catégorie distincte dans le secteur bancaire qui s'adresse spécifiquement aux petites industries et aux particuliers qui ne disposent pas d'un tel cadre financier où le montant crédité n'est pas très énorme, obtenant donc le terme microfinance, c'est aussi l'un des secteurs les plus émergents aujourd'hui de nouvelles startups Fintech ont mis au point des produits innovants dans leur portefeuille.
Explication
- Un microcrédit est également appelé microcrédit, mais ces deux aspects sont assez différents.
- Les institutions qui offrent des microcrédits proposent également divers produits liés aux prêts de microfinance. Par exemple, de nombreuses sociétés financières proposent des micro-assurances, des comptes bancaires, une éducation financière, etc.
- Ces prêts se situent entre 100 $ et 25 000 $. L'idée du microcrédit est d'offrir l'autosuffisance aux personnes qui ne sont pas financièrement stables.
Pourquoi les taux d'intérêt des prêts de microfinance sont-ils si élevés?
Avant de creuser pour comprendre pourquoi les taux d'intérêt des prêts de microfinance sont si élevés, nous devons comprendre deux choses:
- Premièrement, lorsque les pauvres ou les chômeurs reçoivent le microcrédit, le taux d’intérêt n’est pas leur principale préoccupation. C'est parce que tout d'abord, le taux d'intérêt est un taux d'intérêt simple. Donc, peu importe sa hauteur, cela ne les concerne pas.
- Deuxièmement, le microcrédit doit être remboursé dans un court laps de temps, environ 30 semaines. En conséquence, le taux d'intérêt ne devient pas un montant énorme. Par exemple, si 10 000 $ doivent être remboursés dans les 20 ans et que le taux d'intérêt est d'environ 30%; l'intérêt serait dévastateur (c'est-à-dire 60 000 $ en intérêts simples). Mais si la durée est de 30 semaines, l'intérêt serait maigre (soit 625 $ en intérêt simple).
Comprenons maintenant pourquoi les taux d'intérêt des prêts de microfinance sont si élevés.
- Les coûts administratifs de ces prêts sont énormes. Et comme les prêts sont accordés pour une durée très courte, les institutions essaient de couvrir les frais administratifs avec les taux d'intérêt. Les coûts administratifs de ces prêts représentent environ 10 à 15% des prêts. Donc, s'ils ne facturent pas plus de taux d'intérêt, ils ne pourraient pas survivre longtemps.
- Il y a un risque énorme à offrir des prêts sans garantie. Même les plus bien nantis perdent environ 1 à 2% des prêts de microfinance. Le pourcentage peut sembler faible, mais si vous pensez en termes de montant total des prêts, perdre même 1-2% est énorme Comme il n'y a aucune garantie que les prêts de microfinance seront remboursés ou non, les institutions financières facturent plus de taux d'intérêt à compenser les pertes éventuelles.
- La fluctuation de la monnaie et l'inflation sont également les principales causes pour lesquelles les institutions financières perdent leur argent. C'est pourquoi ils conservent les bénéfices d'exploitation minimum (environ 5 à 10% de marge). En conséquence, la fluctuation de la monnaie et de l'inflation n'augmente pas leurs pertes.
Que sont les institutions de microfinance?
En termes simples, MFI signifie institutions de microfinance. La plupart des institutions de microfinance sont à but non lucratif. Mais comme il y a un énorme besoin de financement dans les pays en développement, il n'est pas durable de rester à but non lucratif.
C'est pourquoi un nouveau mouvement a commencé. Le mouvement est à but lucratif. Et être à but lucratif permet aux institutions d'atteindre un grand nombre de personnes et de leur fournir des prêts de microfinance.
Le défi auquel ces organisations à but lucratif sont confrontées est un déséquilibre entre la viabilité financière et la mission de servir les pauvres.
Même si c'est un défi, de nombreuses institutions de microfinance mondiales de premier plan sont devenues des organisations à but lucratif issues d'institutions à but non lucratif.
- Par exemple, on peut parler de la Grameen Bank. Ils ont créé une extension de la Grameen Bank, à savoir la Grameen Foundation. Et puis la Grameen Bank est devenue une organisation à but lucratif.
- Un autre exemple est le Compartamos Banco du Mexique. Il a obtenu un énorme succès en passant du statut d'organisme à but non lucratif à celui à but lucratif. Mais l'approche de la banque a été sévèrement critiquée car elle facture un taux d'intérêt énorme allant jusqu'à 90%.
Mais tous les organismes sans but lucratif ne se sont pas convertis en but lucratif. Dans ce scénario, nous pouvons parler de la plus grande institution de microfinance au monde, à savoir BRAC qui dessert encore environ 126 millions de personnes à travers ses services à but non lucratif.
Risques des institutions de microfinance
Il existe des risques pour les institutions de microfinance même en servant des personnes pauvres ou sans emploi.
Les deux risques possibles sont les suivants -
- Premièrement, il y a toujours un risque que les institutions de microfinance ne récupèrent pas l'argent qu'elles ont offert sous forme de prêts de microfinance. En 2008, un «mouvement de non-paiement» a secoué les institutions de microfinance au Nicaragua et, par conséquent, la disponibilité des prêts de microfinance au Nicaragua s'est réduite depuis lors.
- Deuxièmement, dans des pays en développement comme l'Inde, les cas de suicides ont augmenté pour ne pas pouvoir rembourser le microcrédit. Étant donné que les taux d'intérêt de ces prêts sont énormes et parfois (s'ils ne sont pas payés à temps), ils montent en flèche, il devient impossible pour les pauvres / agriculteurs de rembourser les prêts.
Face à ces risques, il n'est pas facile pour les institutions de microfinance de rester à but non lucratif et de continuer à offrir des prêts de microfinance aux chômeurs ou aux pauvres des pays en développement.
Les institutions de microfinance peuvent-elles penser différemment?
Maintenir un équilibre entre atteindre les pauvres et les chômeurs dans les pays en développement et en même temps maintenir la stabilité financière est un défi de taille.
De plus, il existe d'énormes risques de «non-paiement» et de «suicides d'agriculteurs / pauvres» qui rendent le travail plus difficile.
Dans ce scénario, ces institutions peuvent-elles penser différemment?
L'un des goulots d'étranglement des institutions de microfinance est les énormes coûts administratifs. Et comme les frais administratifs restent les mêmes pour un prêt de 100 $ ou un prêt de 1 000 $, le maintien d'un taux d'intérêt plus bas est toujours une réflexion après coup.
Alors, quelle est la solution?
De nombreux experts suggèrent qu'il vaut mieux effacer complètement le taux d'intérêt et simplement aider les pauvres, ce qui réduira le fardeau et les taux de suicide. Cependant, si le taux d'intérêt est nul, il serait impossible de maintenir la stabilité financière.
D'autres experts disent que créer des usines et créer des emplois pour les gens au lieu de simplement prêter des prêts de microfinance. Cela maintiendra l'emploi des habitants des pays en développement et en même temps, l'argent investi par les institutions de microfinance sera récupéré grâce aux bénéfices.
Créer des emplois et des usines est une excellente idée, mais les institutions de microfinance courent toujours un risque énorme. Cependant, cette solution semble fonctionner sous tous les angles.
La création d'emplois et d'usines aidera les institutions de microfinance -
- Offrez la même valeur aux pauvres
- Il n'y aura presque pas de créances irrécouvrables
- Il y aura moins de coûts administratifs (les coûts d'infrastructure seraient énormes)
- Les bénéfices réalisés par les usines peuvent être utilisés pour récupérer les coûts initiaux et le reste peut être réinvesti dans les usines à nouveau.
