Qu'est-ce que le prêt FHA?
Les prêts FHA sont un processus hypothécaire par lequel le prêt est soutenu par la Federal Housing Administration et est spécialement conçu pour les personnes de groupes à revenu faible à modéré.
Types de prêt FHA
# 1 - Prêt hypothécaire traditionnel pour la première maison
Pour les particuliers ou les familles souhaitant acheter leur première maison.
# 2 - Prêt hypothécaire conventionnel sur valeur domiciliaire
Il est conçu pour les personnes âgées pour les aider à convertir la valeur nette de la maison en espèces tout en conservant le titre de la maison. Ils peuvent choisir un paiement mensuel ou une marge de crédit ou une combinaison des deux.
# 3 - Prêt d'amélioration FHA 203 (k)
Cette facilité permet à un particulier d'ajouter le montant des travaux de rénovation et de certaines réparations nécessaires à la maison dans le prêt contracté. c'est-à-dire que cette installation prend la responsabilité de l'achat de la maison et des améliorations pour le propriétaire.
# 4 - Programme d'hypothèques écoénergétiques
Ce programme permet des mises à niveau telles que l'isolation, l'installation de systèmes d'énergie solaire ou éolienne pour la maison. L'objectif principal est de promouvoir le concept de maisons écoénergétiques avec des coûts d'exploitation inférieurs. Cela aidera l'emprunteur en termes de réduction des factures au fil des ans.
# 5 - Section (245) a Prêts
Lorsque l'emprunteur s'attend à une augmentation de son niveau de revenu. Ce programme facture initialement un paiement mensuel inférieur, qui augmente progressivement avec le temps. Cela permet à l'emprunteur d'acheter des maisons de rêve à un stade précoce de sa carrière et de rembourser son hypothèque à mesure que le niveau de revenu augmente.
# 6 - Taux fixe
Un taux fixe est appliqué sur l'hypothèque pour aider l'emprunteur à comprendre les modalités et les montants de paiement. Il est conçu pour les emprunteurs qui pensent que le taux d'intérêt des prêts peut augmenter et pour éviter qu'ils choisissent cette option.
# 7 - Taux ajustable
Le taux d'intérêt dans un tel programme est ajusté selon les conditions du marché, de sorte que le montant du paiement et les conditions dépendent du taux d'intérêt du marché.
Assurance hypothécaire
La FHA assure le paiement de l'hypothèque au nom de l'emprunteur, donc si l'emprunteur fait défaut, le prêteur pourra toujours récupérer le paiement de l'hypothèque auprès de la FHA. FHA facture des frais à un emprunteur.
- Prime d'assurance prêt hypothécaire initiale de 1,75% sur le montant de base du prêt.
- L'emprunteur paie des frais mensuels modestes à chaque paiement en cours, qui dépend du niveau de risque encouru pour la FHA. Une période plus courte et un montant moindre réduisent le niveau des frais, mais les frais sont d'environ 0,45% à 1,05% par an.
- Applicable pour divers types de propriétés comme les maisons unifamiliales, les propriétés manufacturées, les duplex, etc.
Exemple
- Si vous avez emprunté 400 000 $ en vertu de la FHA. Ensuite,
- Acompte = 7000 $ et la prime d'assurance mensuelle est d'environ 0,90%,
- Par conséquent, 90% X 400 000 $ = 3 600 $ par année ou 300 $ par mois.
- Ce montant est payé en plus sur la prime d'assurance hypothécaire initiale.
- Si le ratio prêt / valeur est inférieur à 90%, les particuliers paient le prêt hypothécaire annuel pendant environ 11 ans, et s'il est supérieur à 90%, le particulier le remboursera pendant toute la durée du prêt.
Exigences de prêt FHA
- Pointage de crédit: Pour être admissible à ce prêt, l'exigence minimale de pointage de crédit est de 500.
- Dette sur revenu: Le ratio de la dette au revenu indique le pourcentage de votre revenu avant impôt que vous dépensez pour le paiement de la dette, y compris l'hypothèque, la carte de crédit, le prêt étudiant, etc. Le ratio idéal de la dette au revenu est de 50% ou moins.
- Acompte minimum de 5%: les exigences de la FHA changent en fonction de la cote de crédit d'un individu, mais un minimum de 3,5% d'un acompte est applicable pour une personne avec une cote de crédit supérieure à 580. Une personne avec une cote de crédit dans la fourchette de Un acompte minimum de 500 à 579 de 10% est applicable.
- Versement initial de 75% de la prime d'assurance hypothécaire du montant de base du prêt
- Résidence principale et conditions de propriété: la maison doit être la résidence principale d'un individu ou d'une famille et doit répondre à toutes les exigences relatives à la propriété conformément à la loi. Par exemple, la sûreté, la sécurité et l'état du son
- Les particuliers doivent avoir au moins deux comptes de crédit. Par exemple, carte de crédit.
- Doit être propre en termes de procédure juridique et sans antécédents de fraude ou de tout type de crime lié à la fiscalité ou à la dette.
- Le donateur doit déclarer l'acompte avec l'aide du tiers par écrit.
Comment faire une demande de prêt FHA?
Les moyens suivants pour demander ce prêt.
A - Documents personnels et financiers
- Numéro de sécurité sociale.
- Preuve de citoyenneté américaine, de résidence permanente légale ou d'éligibilité à travailler aux États-Unis.
- Relevé bancaire pour un mois au moins. Avec la documentation de tout dépôt effectué pendant cette période.
B - Exigence des prêteurs
- Rapports de crédit.
- Dossiers fiscaux.
- Dossiers d'emploi.
- Documents supplémentaires pour une preuve supplémentaire au cas où l'emprunteur est un étudiant ou un nouveau diplômé.
C - La décision du bon plan qui vous est applicable.
D - Discussion avec le courtier et l'agent de crédit concernant votre demande.
Différence entre le prêt FHA et le prêt conventionnel
| Prêt FHA | Prêt conventionnel | ||
| Définition | Un prêt assuré par l'Administration fédérale du logement, spécialement conçu pour les personnes appartenant à des groupes à revenu faible ou intermédiaire pour les aider à acheter leur propre maison. | Un prêt par l'intermédiaire de la Banque ou de toute institution financière qualifiée selon leurs termes et conditions et ayant la capacité de fournir la preuve et les paiements nécessaires. | |
| Score de crédit | Minimum 500 | Minimum 620 | |
| Acompte | Les personnes dont la cote de crédit est supérieure à 580 au minimum 3,5%. Pour une personne dont la cote de crédit est comprise entre 500 et 579, au moins 10% de l'acompte. | Minimum de 3% pour les personnes ayant une cote de crédit élevée et jusqu'à 20% pour une cote de crédit inférieure. | |
| Période | 15-30 ans | 10-30 ans | |
| Prime d'assurance | PMI initial de 1,75% sur le montant de base du prêt et jusqu'à 11 ans ou pendant toute la durée du prêt en fonction du ratio prêt / valeur. | Non applicable sur un acompte de 20% ou si un prêt est remboursé jusqu'à 78% de sa valeur. | |
| MIP | PMI initial de 1,75% sur le montant de base du prêt et paiement annuel entre 0,45% et 1,05%. | 0,5% à 1% du montant du prêt par an. | |
| Assistance disponible | Oui | Non |
Avantages
- Score de crédit inférieur: les programmes de la FHA sont spécialement conçus pour les groupes de revenus de niveau inférieur à moyen, qui n'ont pas un pointage de crédit plus élevé requis dans le processus de prêt conventionnel.
- Acompte: Un acompte minimum de 3,5% est requis, ce qui est très inférieur au processus de prêt conventionnel où l'exigence d'acompte minimum peut atteindre 20%, ce qui n'est pas possible pour tout le monde.
- Jusqu'à 50% du ratio dette / revenu: Même avec un ratio dette / revenu plus élevé, jusqu'à 50% du revenu des particuliers peuvent demander ces prêts.
- Promouvoir le marché du logement: en termes d'économie, il est utile et encourage la jeune génération à acheter sa propre maison.
Désavantages
- Prime d' assurance hypothécaire : La prime d'assurance hypothécaire sur une base mensuelle peut durer pendant toute la durée du prêt en cas d'acompte inférieur à 10%.
- Normes de propriété: Pour se qualifier pour la propriété de prêt FHA, que l'emprunteur veut acheter doit se qualifier selon les normes de sûreté, de sécurité et de bon état. Ces exigences conditionnelles sont strictement respectées.
- Limite de prêt: comparez au processus de prêt conventionnel Les prêts de la FHA doivent être limités en fonction de l'emplacement d'une propriété. Le montant minimum et maximum d'un prêt est décidé par une agence et seul ce montant peut être accordé sous forme de prêt.
Conclusion
Bien que les prêts de la FHA aient commencé en 1934 pour sortir de la dépression économique et aider les gens à acheter leur propre maison, leur application effective a commencé en 1965. La Federal Housing Administration agit en tant qu'assureur pour une hypothèque pour l'emprunteur et rembourser la dette en cas de défaut de l'emprunteur.
La FHA a réussi à promouvoir le marché du logement aux États-Unis pendant de nombreuses décennies, et de nombreux citoyens ont pu réaliser leur rêve d'acheter leur propre maison à un stade précoce avec l'aide d'un prêt FHA.
