Clause d'accélération - Définition, exemples et déclencheurs

Qu'est-ce qu'une clause d'accélération?

Une clause d'accélération dans un contrat donne au prêteur le droit d'exiger le remboursement intégral de la somme empruntée impayée si l'emprunteur n'a pas rempli certaines conditions du contrat. Vous rencontrerez très probablement des clauses d'accélération dans les prêts hypothécaires et les prêts immobiliers.

À ce titre, ces dispositions protègent les intérêts des prêteurs en réduisant les risques de prêt.

Exemple de clause d'accélération

Nous allons maintenant prendre l'aide de quelques exemples pour expliquer ce concept en profondeur.

• John prend un prêt immobilier d'une durée de dix ans. Il a payé les sommes dues par tranches. Malheureusement, il ne paie pas l'acompte la cinquième année.
• Le prêteur du prêt a mis une clause d'accélération dans l'accord de prêt. Il stipule que l'emprunteur devra rembourser immédiatement le montant restant si un ou plusieurs versements sont manqués.
• Si Jean réussit à payer le principal impayé du prêt, il deviendra propriétaire de la maison.
• Mais s'il ne parvient pas à effectuer le paiement, cela sera considéré comme une rupture de contrat. En conséquence, le prêteur obtiendra le droit de mettre fin à la propriété de John.
• La cessation de la maison provient du prélèvement, qui sera également mentionné dans le contrat. Levy donne au prêteur le droit de cesser la propriété du débiteur en cas de défaut de paiement des dettes.

Il est important de noter que la clause d'accélération ne se déclenchera pas d'elle-même si vous ne payez pas un acompte. Le déclencheur se produit une fois que le prêteur a décidé d'invoquer la clause.

Qu'est-ce qui déclenche la clause d'accélération?

Énumérons quelques-unes des situations qui peuvent pousser un prêteur à invoquer cette disposition.

# 1 - Incapacité de payer les intérêts

Les taux d'intérêt sont généralement facturés par le prêteur sur le montant principal. Il serait précisé dans le contrat que le nombre de paiements manqués entraînerait le déclenchement de la clause d'accélération.

# 2 - Mise en vente prévue

Vous devez savoir que dans les prêts hypothécaires, l'emprunteur utilise une propriété pour hypothéquer le prêt. En d'autres termes, le prêt est garanti contre cette propriété. Ainsi, si l'emprunteur ne parvient pas à rembourser le montant du prêt, le prêteur a le droit de vendre cette propriété pour récupérer la somme empruntée. Mais que se passe-t-il si l'emprunteur a déjà vendu la propriété hypothéquée?

Dans de tels cas, Due-on-Sale est un sauvetage. C'est une convention utilisée dans les prêts hypothécaires. Il aide le prêteur à exiger le remboursement intégral du montant du principal du prêt au cas où l'emprunteur vendrait la propriété avec laquelle le prêt avait été hypothéqué.

# 3 - Non-respect du paiement hypothécaire

Ce déclencheur de clause d'accélération particulier se produit principalement dans les prêts immobiliers où des montants de prêt massifs sont impliqués. Par conséquent, dans de tels cas, le remboursement est généralement effectué à intervalles fixes en utilisant le paiement hypothécaire et le paiement des intérêts. Si l'un de ces paiements n'est pas honoré, cela déclenche la clause.

# 4 - Non-respect des clauses restrictives

Les clauses restrictives sont comme des clauses restrictives imposées par le prêteur pour combiner les intérêts du prêteur et de l'emprunteur. Ces clauses de l'accord précisent des règles spécifiques que l'emprunteur doit suivre. Si l'emprunteur ne respecte pas les conditions spécifiées dans le présent contrat, le prêteur peut exiger le remboursement intégral du montant du prêt en cours. Cela conduira également à une violation de l'alliance.

Clause d'accélération vs clause d'aliénation

• Comprenez que les deux dispositions sont différentes. En effet, outre les prêts hypothécaires, la clause d'aliénation se retrouve dans les contrats d'assurance et de financement.
• Cette clause concerne le transfert ou la vente d'un actif particulier lorsque l'emprunteur ne respecte pas l'obligation financière mentionnée dans le contrat.
• Cette clause agit en faveur des emprunteurs. Si le prêteur a vendu sa propriété hypothéquée et utilisé l'argent pour recouvrer le montant du prêt en cours, il libère les emprunteurs des paiements futurs.
• Ici, les emprunteurs ne sont libérés du contrat qu'après le transfert de la propriété au nouveau propriétaire.

Avantages

Cette clause est-elle une aubaine pour les prêteurs? Y a-t-il un avantage pour les emprunteurs? Nous donnerons de tels aperçus sur ce concept en mettant en lumière ses hauts et ses bas.

• Les créances irrécouvrables sont monnaie courante dans le secteur des prêts. Il aide un prêteur à récupérer la somme empruntée au cas où un emprunteur ne parviendrait pas à effectuer les paiements en temps opportun.
• Par conséquent, le prêteur court un moindre risque de perdre l'argent prêté. C'est parce que, comme nous l'avons mentionné ci-dessus, si une clause d'accélération est déclenchée, elle exigerait de l'emprunteur de rembourser le prêt ou de vendre / hypothéquer sa propriété au prêteur.
• Une fois le paiement effectué, l'emprunteur est déchargé de tout paiement futur avant l'échéance du prêt.
• Certaines de ces clauses offrent un soulagement aux emprunteurs car elles stipulent que la clause ne sera déclenchée qu'après deux ou trois versements manqués.

Désavantages

• Ceci est généralement défavorable pour l'emprunteur car il exige de payer une grosse somme d'argent à la fois, ce qui peut être impossible à concrétiser à court terme.
• Les termes et conditions des clauses d'accélération peuvent sembler difficiles à comprendre. En tant que tel, les gens font souvent appel à un avocat pour comprendre les nuisances des dispositions et les points déclencheurs.
• Lorsqu'il est déclenché, les emprunteurs sont susceptibles de perdre leur propriété en plus de perdre l'argent qu'ils avaient payé auparavant.

Points clés à retenir

• Une clause d'accélération dans un contrat donne au prêteur le droit d'exiger le remboursement intégral de la somme empruntée impayée si l'emprunteur n'a pas rempli certaines conditions du contrat.
• Vous rencontrerez très probablement des clauses d'accélération dans les prêts hypothécaires et les prêts immobiliers.
• À ce titre, ces dispositions protègent les intérêts des prêteurs en réduisant les risques liés aux prêts.