Signification de la coassurance
La coassurance est définie comme le partage des risques entre un assureur et un assuré. L'assuré supporte une partie des dommages ou des réclamations une fois que la franchise prédéterminée est acquittée par l'assuré en vertu du contrat d'assurance.
Applicabilité de la coassurance
# 1 - Assurance maladie
L'assuré partage les frais de santé si le contrat d'assurance comporte une clause de coassurance. La proportion de frais qui sera partagée par l'assuré est connue au moment de la souscription du contrat d'assurance.
Ces contrats comportent également d'autres clauses nécessaires, telles que la franchise annuelle et le maximum de remboursement. Une franchise directe est le coût initial maximum (hors quote-part, qui est un montant fixe que l'assuré paie à chaque visite) qui sera supporté uniquement par l'assuré dans un an. Tout coût en sus de la franchise au cours d'une année donnée est partagé entre l'assureur et l'assuré selon un ratio prédéterminé (généralement 80:20). Un montant maximal est une perte maximale que l'assuré supportera annuellement (y compris la franchise) et toute perte supplémentaire qui sera supportée uniquement par la compagnie d'assurance.
# 2 - Assurance des biens
En assurance de biens, une clause de coassurance exige que le bien soit assuré pour un pourcentage minimum convenu de la valeur de remplacement du bien. Une pénalité est infligée au moment du sinistre si la compagnie d'assurance constate qu'une couverture insuffisante (inférieure à la clause de coassurance) a été achetée sur le bien assuré.
# 3 - Assurance titres
Désormais abandonné, il y avait une clause de coassurance dans les assurances titres américaines jusqu'en 2006. Dans le cadre de ces contrats, l'assuré partageait le sinistre avec l'assureur si le titre n'était pas assuré pour un minimum de 80% de sa valeur marchande.
Exemples de coassurance
Voici quelques exemples de coassurance.
Exemple 1
Une personne a souscrit une assurance avec une clause de coassurance dans laquelle les pertes seront partagées entre l'assuré et l'assureur dans le rapport 80:20. Si le montant de la perte pendant la durée était de 1 000 $, l'assureur ne paierait que 800 $ et le solde de 200 $ serait à la charge de l'assuré.
Exemple 2 - Coassurance santé
Supposons que quelqu'un a acheté une police d'assurance maladie avec une ventilation 80/20. Dans ce contrat, les sinistres seront partagés par l'assureur et assurés dans un rapport 80:20. Si l'assuré subissait une procédure médicale qui coûtait 2 000 $, son assureur paierait 1 600 $, tandis qu'elle mettrait le solde à 400 $. Si le même contrat comporte une clause de franchise de 500 $, elle supportera elle-même les premiers 500 $, et le solde sera partagé entre elle (300 $) et l'assureur (1200 $) selon le ratio prédéterminé.
En cas de clause de remboursement maximum, l'assuré cessera de partager la perte une fois qu'elle aura payé le montant maximum de la perte convenu dans le contrat au cours d'une année donnée. Si nous supposons que le montant maximal des dépenses est de 1 000 $ dans ce cas, l'assuré cessera de partager le coût une fois que le coût global franchit 3 000 $.
Illustration de la coassurance santé
Hypothèses:
- Ratio de coassurance: 80:20
- Part des assureurs: 80%
- Part assurée: 20%
- Franchise hors poche: 500 $
- Maximum hors poche: 1000 $
| Sr non | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 |
| Coût des soins de santé (cumulatif annuel) | 500 $ | 1 000 $ | 2 000 $ | 3 000 $ | 4 000 $ | 5 000 $ |
| Franchise hors poche (payée par l'assuré) | 500 $ | 500 $ | 500 $ | 500 $ | 500 $ | 500 $ |
| Équilibre (partagé par les deux parties) | - | 500 $ | 1 500 $ | 2 500 $ | 3 500 $ | 4 500 $ |
| Payé par l'assuré | - | 100 $ | 300 $ | 500 $ | 500 $ | 500 $ |
| Payé par l'assureur | - | 400 $ | 1 200 $ | 2 000 $ | 3 000 $ | 4 000 $ |
| Total hors poche | 500 $ | 600 $ | 800 $ | 1 000 $ | 1 000 $ | 1 000 $ |
Exemple # 3 - Coassurance immobilière
Une clause de coassurance à 80% sur une propriété évaluée à 100 000 $, exige que la propriété soit assurée pour au moins 80 000 $. Si la propriété est assurée pour un montant inférieur de 60 000 $, l'assureur facturera une pénalité de sous-déclaration sous la forme d'un paiement inférieur.
En cas de perte de 40 000 $ dans la propriété pendant la durée du contrat, l'assureur ne paiera que des dommages proportionnels à la couverture réelle et à la couverture requise en vertu du contrat. Dans ce cas, il sera de 30 000 $ et le solde de 10 000 $ de la perte sera à la charge de l'assuré (sans franchise) à titre de pénalité de sous-déclaration.
Reportez-vous au tableau ci-dessous:
| Détails | Valeur |
| Valeur de remplacement de la propriété (A) | 100 000 $ |
| Coassurance requise (B) | 80% |
| Couverture requise (C) = (A * B) | 80 000 $ |
| Valeur d'assurance (D) | 60 000 $ |
| Perte (E) | 40 000 $ |
| Perte payée par l'assureur (F) = (D / C * E) | 30 000 $ |
| Pénalité de sous-déclaration (EF) | 10 000 $ |
Certains contrats nécessitent une coassurance à 100%, ce qui rend important de déclarer des valeurs de propriété précises pour éviter de lourdes pénalités de sous-déclaration.
Avantages de la coassurance
Voici les avantages de la coassurance.
Assuré
- Des primes abordables avec des franchises et des maximums plus élevés (bons pour les jeunes qui n'engagent pas de frais médicaux élevés). L'assureur paie en cas d'emballement des frais médicaux
- La totalité des frais est à la charge de la compagnie d'assurance si le montant maximal est atteint au début de l'année (bénéfique pour les personnes nécessitant des soins médicaux réguliers)
- En assurance des biens, la propriété est correctement couverte pour éviter une pénalité de sous-déclaration
Les compagnies d'assurance
- Réduit le coût pour les compagnies d'assurance en tant que puce assurée avec leur part de perte
- Aider l'assureur à évaluer adéquatement l'assurance des biens
Inconvénients de la coassurance
Voici les inconvénients de la coassurance.
Assuré
- Les franchises élevées et les maximums remboursables augmentent le coût global de l'assurance.
- Le coût élevé de l'assurance si le patient choisit de s'adresser à des prestataires de soins hors réseau (les hôpitaux / cliniques hors réseau sont plus chers que les hôpitaux / cliniques en réseau).
Les assureurs
- L'augmentation du coût du service des polices émises aux patients qui nécessitent une grande attention médicale
Conclusion
Une coassurance est une situation gagnant-gagnant tant pour l'assuré que pour l'assureur, car elle réduit les coûts pour l'assureur et fournit un soutien adéquat à l'assuré en cas de flambée soudaine des frais de santé.
En assurance de biens, la coassurance est un outil important pour inciter les propriétaires à révéler la véritable valeur de remplacement / de rachat de la propriété et à acheter une couverture adéquate, aidant la compagnie d'assurance à proposer le bon prix pour ses polices.
