Définition du prêt (dette) sans recours
Un prêt sans recours est une catégorie de prêt dans laquelle l'emprunteur doit attacher une garantie au contrat de prêt, comme des biens, de l'équipement, des dépôts bancaires fixes, etc. En cas de défaut de l'emprunteur, le prêteur peut saisir la garantie pour apurer les cotisations. La garantie collatérale est généralement la propriété.
- L'emprunteur en vertu d'une dette sans recours n'est pas personnellement responsable. Cela signifie que si l'emprunteur fait défaut, le prêteur peut enfin récupérer les cotisations en saisissant la garantie.
- Mais si la garantie ne couvre pas la valeur totale du prêt, le prêteur ne peut pas demander à l'emprunteur de payer davantage.
Exemple de prêt (dette) sans recours
La nécessité de distinguer le prêt avec recours du prêt sans recours ne se fait sentir que si l'emprunteur fait défaut et qu'une certaine somme est encore due sur le prêt. L'implication d'une garantie collatérale est le moyen de base pour différencier le recours du prêt sans recours.
Par exemple, Mme Jolly et M. Happy veulent tous deux acheter la maison individuellement. Ils ont tous deux contracté des prêts de 240 000 $ à rembourser dans les 2 ans en payant 10 000 $ par mois.
M. Happy a acheté la maison sur un prêt avec recours, c'est-à-dire sans fournir aucune garantie au prêteur et devient donc personnellement responsable en cas de défaut de paiement. Pendant que Mme Jolly hypothéquait la maison achetée contre le prêt contracté. c'est-à-dire qu'elle fournit la maison achetée en garantie.
Supposons que les deux soient par défaut après avoir payé des versements de 4 mois de 40000 $. c'est-à-dire qu'un total de 200 000 dollars reste impayé. La valeur marchande actuelle des maisons est de 180 000 $ seulement. Le prêteur a saisi les maisons des deux emprunteurs et a récupéré 180 000 $. Un montant de 20000 $ demeure impayé.
Maintenant, M. Happy qui a contracté un prêt avec recours doit en outre payer 20000 $ sur ses biens personnels, mais Mme Jolly n'est personnellement pas tenue de payer un montant supplémentaire. Ainsi, tout en fournissant une dette sans recours, il est du devoir du prêteur de vérifier correctement la juste valeur de la propriété.
Différence entre la dette avec recours et la dette sans recours (prêt)
| Sr.no. | Prêt avec recours | Prêt sans recours |
| 1 | Responsabilité personnelle: le prêteur peut saisir la garantie et peut réclamer davantage d'argent sur les biens personnels de l'emprunteur si la dette n'est pas réglée. | Le prêteur est limité à saisir la garantie en vertu du contrat de prêt et ne peut plus exiger de paiements supplémentaires. |
| 2 | Le prêteur peut à juste titre recouvrer toutes les cotisations | Le recouvrement du prêteur est limité |
| 3 | Le prêteur avant d'offrir des prêts vérifie correctement la crédibilité et les antécédents de l'emprunteur. | Le prêteur vérifie la valeur actuelle et les projections futures du marché des garanties fournies par l'emprunteur. |
| 4 | Des montants élevés peuvent être offerts dans le cadre de prêts avec recours. | Le montant du prêt est limité à la valeur de la garantie. Généralement inférieur à la valeur de la garantie. |
| 5 | En raison de la responsabilité personnelle des emprunteurs, le prêteur propose généralement des taux d'intérêt plus bas. | Le prêteur essaie de facturer des taux d'intérêt plus élevés en raison du risque plus élevé de remboursement. |
Lois anti-insuffisance dans les prêts sans recours
La loi sur les carences stipule que si l'emprunteur fait défaut de paiement en temps opportun, les biens hypothéqués peuvent être confisqués et vendus. Ces lois sont liées aux prêts avec recours et autorisent le prêteur à intenter une action en justice contre les emprunteurs pour obtenir le paiement complet du prêt.
les lois anti-insuffisance généralement appliquées à un prêt sans recours, travaillent contre les prêteurs et leur interdisent de déposer des poursuites pour carence contre l'emprunteur. L'emprunteur peut en bénéficier à tort, car il peut simplement s'en aller sans devoir au prêteur un montant supplémentaire après la vente par forclusion de la propriété hypothéquée.
Avantages
- Dans un prêt avec recours, l'emprunteur garantit le remboursement du prêt à l'échéance. En revanche, dans le cadre d'un prêt sans recours, l'emprunteur ne signe pas personnellement le contrat pour devenir garant du prêt, donc aucune responsabilité personnelle ou risque pour l'emprunteur.
- Généralement, le ratio LTV du marché est limité à 75%. c.-à-d. pour une propriété de 10 millions de dollars, les prêteurs alloueront jusqu'à 7,5 millions de dollars comme montant du prêt. En tant qu'emprunteur, essayez de trouver une propriété qui repose sur son propre flux de trésorerie et le flux de trésorerie provenant de la propriété ne doit pas être inférieur à 1,25 fois le montant du paiement proposé à effectuer sur le prêt.
- C'est une excellente source de fonds pour faire de plus gros investissements dans des propriétés immobilières comme des appartements, des complexes, des centres commerciaux, etc.
Points clés sur le prêt sans recours
- Un prêt sans recours s'applique généralement aux prêts immobiliers et autres prêts hypothécaires commerciaux.
- La dette sans recours est généralement envisagée lorsque l'emprunteur a besoin d'un montant élevé de capital.
- Pour les prêts de capitaux élevés, le prêteur conserve une garantie sous forme de garanties. Les garanties sont généralement des propriétés réelles.
- Les prêteurs imposent des normes de crédit élevées aux emprunteurs
- En cas de défaut de paiement, l'emprunteur n'est personnellement pas tenu d'effectuer des paiements supplémentaires après la forclusion du bien hypothéqué.
- Il est fourni pour des périodes de longue durée.
- En raison du risque plus élevé de remboursement, les prêteurs facturent un taux d'intérêt plus élevé.
- Les ratios prêt / valeur (LTV) ne dépassent généralement pas 75% dans le prêt sans recours.
