Calculateur de pré-qualification de prêt (guide étape par étape)

À propos du calculateur de pré-qualification de prêt

La formule de calcul de la pré-qualification de prêt utilisée par la plupart des institutions financières est donnée ci-dessous:

Maintenant, on peut déterminer la mensualité que l'emprunteur peut rembourser en déduisant la partie de la dette et les économies nécessaires, un poste qui utilise la formule ci-dessous pour calculer la préqualification de prêt qui peut être recommandé d'emprunter.

La formule pour calculer le ratio PIBI que la plupart des institutions financières utilisent comme l'un des critères est la suivante:

Où,

• D est le paiement total de la dette par période, y compris le montant de remboursement du prêt proposé
• GPI est le revenu périodique brut
• PV est la valeur actuelle de la recommandation de prêt
• L est le paiement proposé
• n est la fréquence des paiements
• i est le taux d'intérêt

Il n'existe pas de formule mathématique unique permettant de déterminer le montant du prêt de pré-qualification car il est basé sur des facteurs quantitatifs et qualitatifs tels que le ratio dette / revenu, qui devrait idéalement être inférieur à 36%, alors si un acompte doit être effectué par l'emprunteur, ou tout défaut a été commis par l'emprunteur ou la garantie qui a été offerte.

Tous ces facteurs qualitatifs seront basés au cas par cas et également en fonction des règles de la banque. Cela dépendra également de la durée de validité de l'emprunteur à la recherche du remboursement, car la durée est longue, plus il devient risqué pour la banque et a donc un impact sur le montant du prêt ou le taux d'intérêt. En outre, la cote de crédit et les prêts existants déterminent également le montant du prêt.

Comment calculer à l'aide de la calculatrice de pré-qualification de prêt?

Il faut suivre les étapes ci-dessous pour calculer le montant du prêt.

Étape # 1 - Tout d'abord, déterminez les fonds requis par l'emprunteur et la durée pour laquelle il est prêt.

Étape # 2 - Vérifiez les termes et conditions et les règles de l'institution financière auprès de laquelle le prêt est sollicité.

Étape # 3 - Déterminez si l'emprunteur répond à ces exigences qualitatives telles que la sécurité nécessaire, le cas échéant, le nombre de personnes à charge, la nature du revenu, le paiement des dettes existantes, le nombre de sources de revenus, etc. Cela dépendra du cas par cas, comme indiqué précédemment.

Étape # 4 - Maintenant, faites les calculs quantitatifs, tels que le calcul des paiements périodiques existants effectués par l'emprunteur et les nouveaux versements périodiques dus aux nouveaux prêts.

Étape # 5 - Calculez le revenu périodique brut de l'emprunteur, y compris toutes les sources de revenu.

Étape # 6 - Divisez maintenant la valeur arrivée à l'étape 4 par la valeur arrivée à l'étape 5, ce qui donnera le ratio dette / revenu qui devrait idéalement être inférieur à 36%, mais encore une fois, cela dépend d'une banque à l'autre.

Étape # 7 - Calculez maintenant la mensualité que l'emprunteur est prêt à payer de son GPI et déduisez la dette et l'épargne qu'il souhaite conserver.

Étape # 8 - Maintenant, utilisez la formule de la valeur actuelle pour déterminer le montant du prêt qui serait éligible pour l'emprunteur.

Exemple

M. Christopher est comptable qualifié et travaille dans une multinationale depuis quelques années et cherche maintenant à emprunter des prêts hypothécaires. Son pointage de crédit se situait entre 721 et 745 à la date de la demande de prêt. Il fournira sa maison en garantie à la banque, qui valorise environ 120 000 $. Son exigence de prêt est de 200 000 $.

Il veut que le mandat soit de 20 ans et souhaite effectuer des versements mensuels échelonnés. Actuellement, il a 455 $ comme paiement de sa dette actuelle et il a une dette de crédit de 5 000 $ comme impayée. Il est prêt à verser un acompte pouvant atteindre 20% de la valeur de la propriété. La banque a fixé ci-dessous les termes et conditions afin de connaître le montant du prêt éligible que M. Christopher peut emprunter.

Le coût marginal du taux de capital de la Banque est actuellement de 6,95%. M. Christopher veut rembourser une dette de 455 $ pour la dette, et il veut que 500 $ de son revenu brut soient dépensés pour les dépenses de la maison et le reste, il peut payer la dette hypothécaire. Il gagne actuellement 2 000 $ par mois.

Sur la base des informations fournies, vous êtes tenu de recommander quel montant de prêt il peut emprunter et s'il répond à ses besoins de fonds?

Solution:

Nous devons d'abord calculer le taux d'intérêt, qui sera appliqué à son prêt.

Voici le calcul de la même chose.

Nous allons maintenant déterminer quel est le revenu net de M. Christopher avant le nouveau paiement de dette proposé.

2000 $ est son revenu brut, moins le paiement de la dette existante 455 $ et 500 $ pour les dépenses de la maison, et donc le revenu net restant serait de 1 045 $, qu'il peut utiliser pour payer le montant de l'acompte sur le prêt proposé.

Le montant de l'acompte proposé sera la dette existante, qui est de 455 $, et le montant de l'acompte souhaité sera de 2000 $, moins 455 $, et moins 500 $ pour une maison, soit 1,54,5 $ et nous pouvons utiliser la formule ci-dessous pour calculer le DGPI. rapport.

• = (455 USD + 1045 USD) / 2000 USD x 100
• = 75%

En raison de ce montant du prêt aura un impact que nous calculerons plus tard.

Nous avons maintenant un taux d'intérêt de 6,95%, et s'il était composé mensuellement, le taux serait de 6,95% / 12, soit 0,58%

• = 1 045 * (1 - (1 + 0,58%) ^{-20 * 12} / 0,58%)
• = 135 310,02 $

Le prêt souhaité sera réduit de 35% car son DGPI est supérieur à 36%, ce qui sera de 200 000 $ x (1 - 0,35), soit 130 000 $

Étant donné que son pointage de crédit est compris entre 721 et 745, il peut bénéficier de 95% du prêt. Par conséquent, le prêt net qui sera offert par une banque est de 130000 $ x 95%, soit 123500 $

Désormais, conformément aux exigences quantitatives, il peut bénéficier d'un prêt allant jusqu'à 135310,02 $, tandis que la Banque offrira un montant net de 123500 $ uniquement pour les exigences qualitatives et quantitatives et la différence qu'il devrait organiser par lui-même ou il peut envisager une autre banque pour un prêt.

Conclusion

Comme on l’a vu ci-dessus, il s’agit d’une question à multiples facettes et ne peut être déterminée uniquement sur la base d’une formule indiquant combien on peut emprunter. Des règles tant qualitatives que quantitatives s'appliquent, comme indiqué dans l'exemple ci-dessus.