Que sont les paiements par ballon?
Lorsqu'un remboursement partiel d'un prêt principal tel qu'un prêt hypothécaire, un prêt commercial, etc. est convenu d'être effectué à la fin de la période de prêt ou à l'échéance lorsque la sortie totale est supérieure au montant approximatif payable sur une base mensuelle, car elle ne le fait pas. amortir entièrement sur la durée du prêt en raison de son montant élevé, il est alors connu sous le nom de paiement ballon .
Exemple de calculs de paiement ballon
Dans cet exemple de calcul de paiement ballon, disons que M. Z souscrit une hypothèque ballon de 417 000 $ qui doit être payée en deux ans. Que se passe-t-il dans le scénario hypothécaire normal selon lequel l'emprunteur paiera une série de versements égaux qui comprendra un montant en principal et un montant d'intérêt, de sorte qu'à la fin, l'emprunteur a payé la totalité du prêt avec les intérêts.
Cependant, dans le cas du calcul du paiement ballon, le paiement mensuel sera très faible et consistera en un très petit montant de remboursement du principal et à la fin du mandat, l'emprunteur paiera un montant énorme afin que toutes ses cotisations ainsi que les intérêts est effacé. Préparez l'échéancier de paiement de M. Z en considérant le taux d'intérêt à 2% et considérez que la première date de remboursement est le 1er octobre 2015. L'acompte qui sera versé chaque mois sera de 1 500 $, intérêts compris.
Le calendrier de calcul des remboursements ballon pour le prêt contracté par M. Z de 417000 $ pour deux ans au taux de 2% est le suivant:
Dans le calendrier ci-dessus, nous pouvons voir qu'un énorme versement échelonné de 398805,13 $ a été effectué et qu'en fin de compte, la responsabilité est nulle. De plus, le composant principal en plusieurs fois mis à part le dernier est très minime.
Avantages
- Il est assorti de taux d'intérêt plus bas, il faut donc effectuer de petits paiements mensuels.
- Une bonne option pour la personne ayant une crise de trésorerie mais qui s'attend à des entrées dans un proche avenir.
- On peut être admissible à un montant de prêts plus élevé que dans les prêts normaux.
Les inconvénients
- La durée du prêt sera généralement plus courte. Ainsi, le défaut de remboursement peut entraîner la vente d'investissements ou de maisons car il n'y a pas beaucoup de temps pour réfléchir à d'autres voies.
- Plus de risques de défaut entraînant plus de risques d'effets négatifs sur la notation de crédit, ce qui peut avoir un impact sur la sanction de futurs prêts ou sur la sanction à des conditions abordables.
- Fardeau très élevé des sorties de fonds à la fin lorsque le paiement final est effectué, ce qui peut avoir un impact négatif sur la liquidité, entraînant une augmentation de la ténacité pour terminer le cycle économique.
- Il peut y avoir d'autres risques tels que le risque de marché du crédit, le risque de taux d'intérêt, le risque de dépréciation des garanties, le temps requis et nécessaire pour refinancer un paiement forfaitaire.
- Il peut y avoir des frais de prépaiement ou de fermeture.
Points importants à prendre en compte lors des paiements par ballon
- Les prêts ballon sont plus souvent considérés dans les prêts commerciaux par rapport aux prêts à la consommation en raison du fait qu'il sera difficile pour un propriétaire de faire un énorme paiement à la fin.
- Les prêts ballon sont contractés pour une très courte période, contrairement au prêt normal.
- Seule une petite partie du montant principal est amortie pendant la durée du prêt.
- Ce type d'arrangement peut être risqué pour un marché du logement en baisse car on prend le prêt avec la projection de la valeur de revente de la maison à la fin. Mais en raison de la tendance à la baisse, il pourrait ne pas être en mesure de vendre à cette valeur et pourrait faire défaut le remboursement final.
- Les paiements globaux sont parfois transférés à la fin de son mandat dans un nouveau prêt afin que l'emprunteur puisse fermer l'ancien prêt en payant avec le montant reçu du nouveau prêt. Ce système s'appelle les hypothèques en deux étapes. Cependant, ce processus de réinitialisation n'est pas automatique. Cela dépend de plusieurs facteurs tels que la tendance passée à payer les acomptes provisionnels, le consensus prêteur et emprunteur, etc.
- Le paiement en ballon sera près de deux fois le montant du dernier paiement du prêt.
Conclusion
Un paiement forfaitaire est un type de prêt dans lequel de petits versements sont effectués pendant la durée du prêt et un gros remboursement final est effectué à la fin.
Ce paiement final en raison de sa grande taille est appelé un paiement ballon.
Ces prêts sont généralement à court terme et les intérêts sont payés pendant la période du prêt et le remboursement final est effectué pour le principal impayé.
Ceux-ci sont souvent vus sur le marché hypothécaire, la raison étant un avantage d'un paiement initial moindre.
Le prêt ballon peut sembler attrayant avec un paiement initial moindre mais crée une énorme obligation à la fin. Si le fonds n'est pas géré efficacement, on aura de gros problèmes pour payer le paiement final. L'emprunteur doit vérifier avec ses besoins si le prêt ballon est conforme à ses besoins ou non. Celui qui manque de planification et de gestion n'est pas suggéré d'opter pour ce prêt.
Dans le même temps, le prêteur est censé enquêter en profondeur sur la capacité de remboursement de l'emprunteur, également appelée ATR. Ils doivent voir leurs flux de trésorerie probables et leurs engagements futurs qui les aideront à juger de leur capacité à rembourser l'énorme montant à la fin.
