Qu'est-ce que l'allègement de la dette?
L'allégement de la dette est défini comme le processus d'annulation totale ou partielle de la dette contractée par des particuliers, des entreprises ou des nations, qui vise principalement à empêcher la croissance ou à ralentir la croissance de la dette d'atteindre un plus grand nombre et qui consiste principalement à restreindre la dette pour assurer un assouplissement au preneur de dette.
Brève explication
L'allégement de la dette se produit principalement lorsqu'il y a un certain assouplissement sur la dette contractée par l'un par le créancier puisque le preneur de la dette n'est pas en mesure de rembourser la dette totale ou la dette partielle contractée. Ce programme présente également de nombreux inconvénients par rapport à l’avantage qu’il offre au preneur de dette la possibilité de payer un montant inférieur à celui qui avait été convenu de payer. En règle générale, il existe également des sociétés de règlement de dettes ou de secours.
Ce sont eux qui négocient avec les créanciers pour permettre au demandeur de dette de payer un montant moindre en une fois, qui est payé par la société de désendettement, puis le demandeur de dette paie la société tierce via des paiements mensuels. Cela peut parfois être de demander au prêteur de réduire le taux d'intérêt ou les paiements mensuels ou de réduire le montant réel de la dette due ou de prolonger la durée de remboursement du prêt ou de la dette.
Types d'allégement de la dette
# 1 - Consolidation de la dette
Cela implique de collecter toutes les dettes non garanties et de les rassembler dans un mode de paiement mensuel unique. Sur la base d'une bonne cote de crédit, le taux d'intérêt du paiement et le paiement mensuel peuvent être réduits.
# 2 - Gestion de la dette
Il s'agit d'un cas où le demandeur de dette travaille avec une agence de conseil en crédit à but non lucratif qui vise essentiellement à réduire le taux d'intérêt de paiement et le paiement à effectuer mensuellement en fonction de l'accessibilité du demandeur de dette. Le pointage de crédit ici n'est pas un facteur que l'agence de conseil considère.
# 3 - Règlement de la dette
Ici aussi, une entreprise entrera dans un délai de négociation avec les prêteurs pour réduire le fardeau de la dette que ce qui était dû. Les prêteurs ne sont pas obligés ici de payer le montant promis, mais la conclusion de ce type d'accord endommage la cote de crédit du demandeur de dette pendant sept ans.
# 4 - Conseil en crédit
Les conseillers de l'organisation à but non lucratif se joindront à ce programme pour travailler sur un plan budgétaire qui fonctionne sur l'utilisation du flux d'argent, c'est-à-dire où il va et d'où il vient et en réduisant les points où l'argent est dépensé excessivement.
# 5 - Faillite
Cela peut être le dernier recours lorsque les quatre autres types de programmes mentionnés échouent. Si le délai de remboursement de la dette dépasse un délai plus long, comme plus de 5 ans, la faillite peut être un choix pour repartir à zéro et s'empêcher de faire les mêmes vieilles erreurs.
Comment fonctionne l'allégement de la dette?
- Ces programmes visent principalement à offrir un assouplissement au preneur de dette en temps de crise, lorsque celui-ci a du mal à rembourser la dette contractée. Cela peut prendre diverses formes selon la situation. Certains peuvent engager une société tierce externe qui agit comme une maison de conseil et devient un intermédiaire entre le créancier et le preneur de dette et qui négocie davantage les conditions de paiement.
- Parfois, la meilleure solution est comme la réduction du taux d'intérêt ou du montant mensuel à payer. Parfois, il demande aux créanciers de réduire considérablement le montant total de la somme due. Parfois, il peut demander au créancier d'augmenter le nombre d'années que nous appelons également la durée de remboursement.
Exemples
- Un exemple très courant d'allégement de la dette peut être cité comme des dettes de carte de crédit. On suppose qu'une personne a contracté une dette par carte de crédit pour une somme de 5000 $ et qu'en raison d'une crise, elle est incapable de rembourser la dette après certains moments, de sorte que la société de carte de crédit commence à facturer des frais supplémentaires à la personne. sous forme d'intérêts sur la carte de crédit. Le montant pour non-paiement après quelques années est de 10 000 $.
- Pour offrir un allégement, la société émettrice de cartes de crédit peut vendre les créances clients, ce qui est ici le cas du paiement par carte bancaire à une autre société. L'autre société entame une négociation avec la partie du demandeur de dette pour restructurer la dette due et ainsi annuler une partie de la dette réelle et convenir avec le prêteur ou de la dette de se faire rembourser un certain montant. Cela offrira une certaine détente au preneur de dette, mais d'un autre côté, cela aura également un impact sur la cote de crédit du demandeur de dette.
Options
Comme indiqué ci-dessus, il existe un total de cinq options d'allégement de la dette, qui comprend le conseil en matière de dette des consommateurs, le règlement de la dette, la gestion de la dette, la consolidation de dettes et enfin, lorsqu'aucun des quatre ne fonctionne, l'individu ou l'entreprise doit déposer son bilan et repartir de zéro. sans répéter les mêmes vieilles erreurs. La personne ou l'entreprise concernée peut soit payer la dette elle-même en accord avec une restructuration de la dette avec le prêteur, soit faire appel à une société de conseil en dette qui négocie avec les prêteurs pour réduire la dette ou le taux d'intérêt et facture à la place certains frais.
Avantages
- Le remboursement de la dette est effectué avec un faible taux d'intérêt ou la somme remboursée est inférieure au montant réel dû au créancier
- La dette peut être remboursée rapidement dans un court laps de temps généralement en 2-4 ans dans le cadre d'un bon programme de règlement de la dette.
- Il empêche un individu ou une entreprise de tomber dans un piège de la dette où la pression de payer une dette, plus de dettes sont prises pour payer la dette précédente et donc tôt ou tard les chiffres de la dette deviennent un montant énorme.
- Comme mentionné ci-dessus, il existe 4 types d'allégement de la dette avant de passer finalement au dernier type qui est la faillite. Ainsi, le programme vise généralement à protéger une personne ou une entreprise contre la faillite.
Désavantages
- Le principal inconvénient de l'allégement de la dette est que, même si une partie de la dette est radiée, cela s'accompagne également de l'abaissement de la cote de crédit. Les retards de paiement du montant radié sont enregistrés auprès de l'agence de notation de crédit et ainsi la cote de crédit est réduite.
- Ce programme s'accompagne de nombreux frais et charges cachés qui doivent être payés aux sociétés de désendettement qui peuvent parfois être d'un montant plus élevé.
- Si le montant que nous réglons ou que nous sommes pardonnés est supérieur à 600 $, cela est considéré comme un revenu imposable et nous devons payer de l'impôt sur celui-ci.
- Le créancier peut déposer une poursuite en recouvrement de créances contre le demandeur de dette.
- Il n'y a aucune garantie que le prêteur sera obligé d'accepter l'offre de règlement. Certains prêteurs n'aiment pas travailler avec des sociétés d'allégement de la dette et donc le demandeur de dette sera condamné à une amende avec plus de frais de retard et de pénalités sur la dette existante.
Conclusion
L'allégement de la dette présente plus d'inconvénients que de simples avantages lorsqu'il est mis en pratique. Il est très important pour une entreprise d'avoir une dette correctement équilibrée et capable de la rembourser en temps opportun. Ces programmes sont bons quand il n'y a absolument aucune possibilité pour l'entreprise de payer sa dette et cela empêche l'entreprise de faire totalement faillite.
