Prêts prédateurs - Définition, pratiques, exemples

Qu'est-ce que les prêts prédateurs?

Le prêt prédateur est l'approche agressive suivie par le prêteur pour inciter les emprunteurs à contracter un prêt qui comporte des frais élevés, des taux d'intérêt élevés, des pénalités inutiles et d'autres conditions de crédit agressives.

Explication

Souvent, les prêts prédateurs ciblent les minorités, les pauvres, les personnes âgées ou les personnes moins éduquées de la société, car beaucoup de ces personnes ont besoin de liquidités immédiates dans les différents scénarios, par exemple, facturation, frais médicaux, etc. sont adossés à des prêteurs immobiliers peuvent profiter non seulement des conditions du prêt, mais aussi de la vente de la maison en cas de défaillance de l'acheteur. Bien que de nombreuses pratiques de prêt prédateur ne relèvent pas d'activités illégales, elles affectent les personnes qui sont piégées dans de telles pratiques et peuvent ruiner leur vie en raison de dettes énormes ou des sans-abri.

Comment ça marche?

De nombreuses actions aboutissent à des prêts prédateurs. Par exemple, ne pas divulguer des informations complètes lors de l'entrée dans le contrat, de fausses informations, des frais gonflés, des prix basés sur les risques, des prêts, des prêts basés sur des actifs, etc. montant de la dette, ce qui entraîne des difficultés financières pour un individu ou un groupe.

Exemples de prêts prédateurs

1. Se concentrer sur les petits paiements périodiques: Souvent, le prêteur attire les emprunteurs avec de petits paiements périodiques au lieu d'un paiement total, ce qui semble abordable pour les personnes à faible revenu. Par exemple, un paiement mensuel de 400 $ au lieu de donner le détail du montant total du prêt de 25 000 $.
2. Paiement ballon: Un paiement facile au stade précoce de l'augmentation du montant du prêt hypothécaire par la suite entraîne une charge croissante pour l'emprunteur en raison de laquelle il peut faire défaut.
3. Prêts d'emballage: des frais supplémentaires, des frais, des pénalités sont facturés lors de la conclusion d'un contrat, dont l'emprunteur peut ne pas être complètement au courant. Dans de telles pratiques, les prêteurs se concentrent sur des systèmes qui génèrent des frais plus élevés au lieu de se pencher sur les besoins du consommateur.

Pratiques de prêt abusives

1. Divulgation fausse ou incomplète dans un contrat : le prêteur cache à l'emprunteur de nombreuses conditions, frais, frais, risques encourus ou conditions de prêt lors de la conclusion du contrat.
2. Tarification basée sur le risque: Bien qu'elle ne soit pas considérée comme illégale, la tarification de base du risque a un impact important sur les emprunteurs ayant de mauvais antécédents de crédit. De nombreux prêteurs l'utilisent pour facturer des taux d'intérêt élevés aux emprunteurs qui sont plus susceptibles d'obtenir le défaut de paiement, ce qui augmente éventuellement le fardeau financier de l'emprunteur.
3. Frais et charges: De nombreux frais sont appliqués lors de la conclusion d'un contrat par le prêteur avec une approche de «à prendre ou à laisser». Si l'emprunteur est suffisamment éduqué pour comprendre ces chargeurs inutiles, il peut simplement refuser les termes du contrat et faire reculer le prêteur et passer à autre chose au lieu de tomber dans le piège.
4. Emballage de prêt: De nombreux prêteurs incluent des frais pour des produits comme l'assurance-crédit, qui rembourse la dette en cas de défaillance de l'acheteur.
5. Retournement de prêt: l' emprunteur prend un prêt supplémentaire pour rembourser le prêt actuel avec un taux d'intérêt plus élevé, ce qui augmente éventuellement la charge financière.

Panneaux de signalisation

# 1 - Compréhension des prix et des conditions

• S'il y a un manque de transparence dans le contrat que l'emprunteur ne comprend pas, il doit s'en aller.
• En réalité, les prêteurs fournissent le calcul complet des frais, des risques et des conditions lors de la conclusion d'un accord. Si le prêteur ne fait pas cela, c'est idéal pour clarifier vos doutes avant de signer le contrat.
• Si vous ne comprenez pas certains termes, frais, pénalités, il est idéal de consulter un avocat ou de vous renseigner avant de signer le contrat.

# 2 - Approche agressive

De nombreux prêteurs adoptent une approche agressive lorsqu'ils prêtent. Il existe de nombreux jargons utilisés dans un contrat pour des frais plus élevés ou un taux d'intérêt élevé, ce qui entraîne un paiement beaucoup plus élevé de votre part.

# 3 - Approbation facile

• En général, le contrat nécessite une documentation, des informations détaillées sur l'emprunteur, un processus d'examen.
• Si le prêteur accorde des prêts avant de procéder à une diligence raisonnable appropriée, vous devez être vigilant car cela pourrait être un piège.
• Ces prêteurs proposent une offre qui semble tentante avec moins de terrain.

# 4 - Structure de paiement incohérente

L'emprunteur ne doit jamais accepter la structure de paiement, qui change périodiquement. Idéalement, le paiement devrait être conforme au calendrier. L'emprunteur a besoin de savoir quel montant de paiement supplémentaire doit être effectué par lui / elle pour achever le remboursement du prêt.

# 5 - Prêts sur salaire

Les prêts à court terme comme les prêts sur salaire facturent un taux d'intérêt très élevé, avec des pénalités et des frais en cas de retard de paiement, ce qui entraîne l'incapacité de l'emprunteur à rembourser ses prêts et augmente la charge financière. Les prêteurs qui ne relèvent pas de la réglementation qui s'applique aux prêteurs traditionnels pratiquent de telles pratiques plusieurs fois, et vous n'obtenez pas de protection juridique contre de telles pratiques.

Prêts prédateurs vs Redlining

Prêts prédateurs		Redlining
L'approche agressive a été adoptée par le prêteur avec certaines pratiques contraires à l'éthique pour inciter les emprunteurs à contracter des prêts avec un taux d'intérêt élevé, des frais et des charges élevés.		Le redlining est une pratique contraire à l'éthique, qui met les services financiers hors de portée dans certains domaines en raison de la race et de l'appartenance ethnique. Par exemple, le refus systématique d'hypothèques, d'assurance, de prêts sur la base de l'historique de la région au lieu d'examiner la solvabilité d'un individu.
Les prêts prédateurs se concentrent sur les bénéfices des prêts au lieu de fournir des services appropriés à l'emprunteur et de comprendre ses capacités.		Redlining refuse complètement les services aux quartiers en fonction de l'histoire de la race ou de la région.
Certaines pratiques sont contraires à l'éthique mais ne sont pas considérées comme illégales.		Redlining est illégal selon la loi de 1977 sur le réinvestissement communautaire.

Pourquoi les clients se retrouvent-ils piégés dans des pratiques de prêt abusives?

• Méconnaissance des droits et des termes du contrat: les sociétés de prêt prédateurs ciblent de nombreux clients en raison de leur manque de connaissances. De nombreux clients signent des contrats sans comprendre l'intégralité des conditions, ce qui entraîne des frais cachés inutiles, des taux d'intérêt élevés, des paiements plus élevés, des pénalités, etc.
• Moins de travail préparatoire : En raison de moins de travail préparatoire, de nombreuses personnes appartenant au groupe à faible revenu contractent un prêt auprès de prêteurs sans en comprendre complètement les conditions et finissent par payer un taux d'intérêt beaucoup plus élevé ou des frais plus élevés pendant le remboursement.
• Les prêts prédateurs ciblent les minorités, les personnes âgées, les pauvres, les moins instruits et les personnes ayant de faibles scores de crédit qui pourraient avoir besoin de liquidités immédiates en cas d'urgence. Étant donné que bon nombre de ces personnes ne peuvent pas s'adresser directement aux prêteurs traditionnels en raison des exigences et des procédures, elles tombent dans ce piège.

Conclusion

De nombreuses pratiques de prêts abusifs ne sont pas considérées comme illégales, même si cela peut finir par ruiner la situation financière de l'emprunteur. La seule façon de sauver les gens de telles pratiques est de les éduquer sur leurs droits et la procédure de prêt.

L'individu doit comprendre le contrat avant de s'y engager. Si l'emprunteur ne comprend pas certains termes et calculs de ces contrats de prêt, il doit éviter de signer de tels contrats. Chaque emprunteur doit avoir besoin de comprendre la différence entre une pratique loyale pour obtenir un prêt et une disponibilité facile des prêts. Bien que le gouvernement prenne de nombreuses mesures contre les prêts abusifs, une sensibilisation générale du public est nécessaire pour comprendre et éviter de tomber dans le piège de ces pratiques.