Règlement de la dette - Définition, exemples, comment ça marche?

Qu'est-ce que le règlement de la dette?

Le règlement de la dette est un arrangement entre le prêteur et l'emprunteur, selon lequel l'emprunteur paie une somme forfaitaire ou un paiement unique qui est inférieur au montant réel dû, pour régler la dette une fois pour toutes. Ces services sont fournis par des sociétés tierces qui négocient au nom de l'emprunteur avec le créancier aux conditions de règlement. Il s'agit d'une option à haut risque qui entraîne une forte baisse de la cote de crédit de l'emprunteur.

Explication

Si un débiteur a du mal à payer sa dette non garantie, comme une dette de carte de crédit, des prêts personnels, etc., il peut s'adresser à des sociétés de règlement de la dette. Ces sociétés négocient au nom de l'emprunteur pour régler la dette avec un montant réduit. Cette société détient le paiement du débiteur pour régler la dette pendant la période de négociation. Et lorsque le débiteur est en défaut sur tous les comptes, ces sociétés peuvent forcer le créancier à accepter un montant forfaitaire réduit pour le règlement de sa dette.

Cela conduit à une forte baisse de la cote de crédit du débiteur dans la période de négociation, lorsque la société de règlement de la dette détient le paiement du créancier, ce qui aura un impact sur plusieurs années. Pourtant, certains débiteurs préfèrent cela à la faillite.

Comment ça marche?

Les débiteurs qui ont du mal à payer leurs dettes s'adressent aux sociétés de règlement de dettes. Ce service est proposé par une société tierce sans lien avec le créancier. Ces sociétés proposent de négocier la durée des dettes avec les créanciers au nom du débiteur. Ils négocient soit de meilleures conditions de paiement, soit un règlement de la dette avec un montant réduit.

Cette société donne instruction au débiteur de faire un dépôt régulier sur un compte séparé et retient le paiement jusqu'à ce que le délai de paiement soit négocié avec le créancier. Ce dépôt aidera les débiteurs plus tard au moment du règlement final. Une fois les conditions négociées, la société demande au débiteur d'effectuer un règlement forfaitaire pour l'une de ses créances pour le montant réduit. Et ils facturent un pourcentage de frais sur le montant que le débiteur économise.

Exemple

Prenons l'exemple d'un débiteur en difficulté financière qui est incapable de payer son prêt mensuel non garanti et qui n'a plus de solde sur son compte. Le débiteur a des revenus mensuels de 10 000 $, mais après avoir assumé toutes les dépenses nécessaires, il reste 5 000 $ à sa disposition, ce qui est insuffisant pour payer les dettes mensuelles de 7 000 $.

Maintenant, le débiteur s'adresse à la société de règlement de la dette pour négocier en son nom avec le créancier de meilleures conditions de paiement ou régler la dette en payant un montant inférieur. La société conseillera au débiteur d'effectuer un paiement régulier de 5 000 $ dans un compte d'épargne distinct et d'arrêter complètement de payer le créancier.

Après quatre mois, disons, la société de règlement aurait perçu 20 000 $ auprès du débiteur. À ce moment-là, il demandera au créancier d'accepter le paiement forfaitaire de 15 000 $ au nom du débiteur et de régler la dette. Le créancier n'a pas reçu le paiement au cours des quatre derniers mois. Par conséquent, ils peuvent avoir radié le montant et peuvent accepter le paiement forfaitaire de 15 000 $ pour régler la dette. Celui-ci transmettra 15 000 $ au créancier et gardera 5 000 $ à titre de frais.

Des risques

• Cette option affectera gravement la cote de risque de crédit du débiteur, et la note restera pendant plusieurs années.
• Le débiteur devra payer des frais de règlement élevés à la société de règlement de la dette.
• Même après avoir contacté la société de règlement, le débiteur devra continuer à payer la mensualité pendant une longue durée.
• Il n'y a aucune garantie de succès pour obtenir un terme négocié.

Alternatives au règlement de la dette

1. Faites-le vous-même: le débiteur peut essayer de négocier seul le règlement avec les créanciers en offrant le montant qu'il peut payer immédiatement, généralement inférieur à ce qui est dû.
2. Transfert du solde: Le débiteur peut bénéficier d'une offre de lancement sur une nouvelle carte de 0% ou moins d'intérêt pour la période promotionnelle et peut transférer le solde. Mais ils doivent veiller à payer la dette pendant la période de promotion pour éviter de payer des intérêts élevés.
3. Conseil en crédit à but non lucratif : Les débiteurs peuvent contacter des agences de conseil en paiement à but non lucratif, car ils ne facturent pas de frais élevés. Cependant, ils ne négocient pas pour réduire la dette. Ils négocient pour de meilleures conditions de paiement et la cessation des frais de retard.

Règlement de la dette Vs. Consolidation de la dette

• Le règlement de la dette est le règlement des dettes en payant un montant forfaitaire, qui est inférieur au montant réel de la dette. Le service est fourni par une société de règlement, un tiers contre des frais, qui correspondent généralement à un pourcentage de la dette restante ou du montant économisé.
• L'option de consolidation de dettes consiste à combiner plusieurs dettes en une seule et à souscrire un seul prêt avec un taux d'intérêt inférieur et un paiement mensuel inférieur pour payer la dette. Cette option est utilisée par les débiteurs pour gérer leurs dettes garanties ainsi que non garanties.

Avantages

• Il sauve le débiteur de la faillite et de sa stigmatisation.
• Il aide le débiteur à enfin rembourser sa dette et à se débarrasser des créanciers.
• Cela réduit le montant total de la dette.

Désavantages

• Cela affecte gravement la cote de crédit du débiteur.
• Ces entreprises facturent des frais élevés et, par conséquent, cela peut coûter plus cher aux débiteurs.
• Il n'y a aucune garantie que la société de règlement de la dette sera en mesure de négocier une dette réduite.
• Il peut y avoir des conséquences fiscales pour le montant qui n'a pas été versé au créancier selon les modalités de règlement négociées.
• Il existe un risque potentiel de poursuite du côté du créancier.