Recours de la dette Signification
La dette avec recours est l'un des types de prêts qui est moins risqué pour un prêteur d'investissement, car avoir ce prêt donne au prêteur le droit de récupérer son investissement en utilisant l'actif collatéral si l'emprunteur est incapable d'effectuer le paiement de sa promesse ou son impayé qui est spécifié dans un accord de prêt. De plus, si la valeur marchande actuelle des actifs sous-jacents de la garantie de l'emprunteur n'est pas suffisante pour recouvrer le prêt en cours, le prêteur peut, conformément à l'accord de recours, réclamer d'autres actifs de l'emprunteur qui n'ont pas été initialement utilisés comme garantie.
Exemple de dette avec recours
L'accord de prêt précisera si le prêt est avec ou sans recours.
M. Brian Pinto est un résident des États-Unis et a récemment obtenu un emploi stable dans une société pharmaceutique, ce qui lui rapporte un chèque de paie mensuel de 8 000 $. M. Pinto envisage d'acheter une maison à New York pour 250 000 $. M. Pinto a une économie de 50 000 $, il s'est donc adressé à une institution financière pour voir quelles sont les options qui s'offrent à lui pour obtenir le prêt du montant restant de 200 000 $ pour le financement de son logement, et aussi ses dossiers de crédit ne sont pas suffisants pour ce prêt.
Donc, après avoir sous-estimé le scénario, le directeur de la banque a offert une dette avec recours à M. Pinto qui a précisé que, en vertu de l'accord de prêt, la maison financée sera conservée en garantie et prend un certain pourcentage de son chèque de paie directement comme un versement mensuel. Comme il n'avait pas d'autre option disponible pour obtenir un prêt, il a accepté l'offre de l'institution financière.
Et si M. Pinto arrête d'effectuer le paiement?
Comme mentionné ci-dessus, le financement du logement est une dette avec recours et spécifié dans le contrat de prêt.
Options pour récupérer de l'argent pour la dette avec recours
- Avis de recouvrement : Le prêteur peut vous envoyer un avis demandant de l'argent ou le prêteur peut vendre la dette à une agence de recouvrement qui tentera de recouvrer.
- Prendre et vendre une garantie: Premièrement, l'institution financière prendra la propriété de garantie mentionnée dans le contrat de prêt et vendra la propriété pour récupérer le solde de son prêt.
- Saisie de chèque de paie: Si la valeur marchande actuelle de la garantie n'est pas suffisante pour recouvrer le solde du prêt, selon l'accord de prêt, l'institution financière peut obtenir le droit d'augmenter le pourcentage du chèque de paie ou contacter l'employeur de l'emprunteur pour retirer de l'argent chèque de règlement jusqu'à ce que tout le solde impayé du prêt soit récupéré.
- Attachement d'autres actifs: dans certains cas, un prêteur peut prendre et vendre les autres actifs de l'emprunteur qui ne sont jamais donnés en garantie. Par exemple, le prêteur peut prélever de l'argent sur le compte bancaire de l'emprunteur ou des dépôts à terme, etc.
Options pour récupérer de l'argent pour une dette sans recours
(si la dette susmentionnée est financée sans recours)
La dette sans recours est garantie par des actifs de garantie. La seule différence ici est que si M. Pinto fait défaut sur le paiement du prêt, le prêteur ne peut réclamer que l'actif de garantie qui a été initialement mis en gage dans le contrat de prêt et le prêteur ne peut pas demander de compensation supplémentaire même si les actifs de garantie ne sont pas suffisants pour recouvrer le prêt en cours. équilibre. Pour le prêteur, il est plus risqué de donner le non-recours à un emprunteur moins solvable, mais s'ils le font, le prêteur facture des intérêts élevés sur le prêt pour compenser le risque associé au prêt.
Dans le cas de la dette sans recours, il arrive que l'emprunteur fasse délibérément défaut sur le paiement du prêt lorsque le solde impayé total du prêt est supérieur à la valeur des actifs donnés en garantie. Ceci est également connu sous le nom de défaut stratégique par les emprunteurs.
Avantages de la dette avec recours
Certains des avantages de la dette avec recours sont les suivants:
- Moins risqué pour les prêteurs: le recours est adossé à des actifs de garantie ainsi qu'à un actif personnel de l'emprunteur, de sorte que le prêteur a moins de risque par rapport à un non-recours.
- Prêt à faible coût pour l'emprunteur: Un emprunteur très solvable peut bénéficier de taux d'intérêt bas sur recours par rapport à un prêt sans recours.
- Prêt de clémence en cours: l' emprunteur dont les antécédents de crédit sont médiocres peut également obtenir un prêt d'institutions financières, car le prêt avec recours réduit le risque perçu associé aux investisseurs moins solvables.
Inconvénients de la dette avec recours
Certains des inconvénients de la dette avec recours sont les suivants:
- Saisie du revenu personnel de l'emprunteur: dans le cadre de ce type de dette, si l'emprunteur fait défaut sur le prêt, le prêteur peut réclamer sur le revenu personnel de l'emprunteur tel que salaire, commission, primes, pension, dépôts bancaires, etc.
- Taux d'intérêt bas: Le prêteur facture un taux d'intérêt bas pour la dette avec recours par rapport à la dette sans recours, car cela offre une plus grande sécurité au prêteur en cas de défaut de paiement de l'emprunteur sur le paiement du prêt.
Point important à retenir
- Il est important de comprendre les conditions du prêt au départ.
- Les dettes avec recours favorisent le prêteur.
- La dette sans recours favorise l'emprunteur.
- Pour l'emprunteur solvable, un recours peut être avantageux car il peut bénéficier d'un faible taux d'intérêt sur le prêt.
Conclusion
Lorsqu'un particulier ou une petite entreprise à la recherche d'un prêt, il existe généralement deux types de prêts, à savoir les dettes avec recours et sans recours, et la principale différence entre ces deux types est de savoir si la responsabilité personnelle de l'emprunteur pour le paiement du prêt est ou non. En vertu de l'accord de recours, le prêteur peut poursuivre les biens personnels de l'emprunteur si la garantie gagée ne suffit pas à recouvrer le solde du prêt. Dans le cadre du non-recours, un prêteur ne peut réclamer que la garantie mise en gage initialement si l'emprunteur fait défaut sur le paiement du prêt.
