Qu'est-ce que le transfert de risque?
Le transfert des risques peut être défini comme un mécanisme de gestion des risques qui implique le transfert des risques futurs d'une personne à une autre, et l'un des exemples les plus courants de gestion des risques est la souscription d'une assurance où le risque d'un individu ou d'une entreprise est transféré à un tiers (compagnie d'assurance).
Le transfert des risques, dans sa véritable essence, est le transfert des implications des risques d'une partie (individu ou organisation) à une autre (tiers ou compagnie d'assurance). De tels risques peuvent ou non nécessairement survenir à l'avenir. Le transfert de paris peut être exécuté en achetant une police d'assurance, des accords contractuels, etc.
Comment fonctionne le transfert des risques?
- L'un des domaines les plus courants où le transfert des risques a lieu est celui de l'assurance. Une police d'assurance peut être définie comme un accord volontaire entre l'individu ou une organisation (preneur d'assurance) et une compagnie d'assurance. Un preneur d'assurance est assuré contre les risques financiers potentiels en souscrivant une police d'assurance auprès de la compagnie d'assurance.
- Le preneur d'assurance devra effectuer des paiements réguliers et périodiques à la compagnie d'assurance pour s'assurer que sa police d'assurance ne devient pas caduque en raison du défaut d'effectuer des paiements en temps opportun, c'est-à-dire des primes. Un preneur d'assurance peut choisir parmi une variété de polices d'assurance proposées par diverses sociétés.
Exemple de transfert de risque
A achète une assurance automobile pour 5000 $, qui n'est valable que pour les dommages physiques de celle-ci, et cette assurance est valable jusqu'au 31 décembre 2019. A a eu un accident de voiture le 20 novembre 2019. Sa voiture souffre de graves dommages physiques et le coût de réparation des mêmes comptes à 5 050 $. A peut réclamer un maximum de 5 000 $ à son assureur, et le reste des frais sera uniquement à sa charge.
Les types
# 1 - Assurance
- Dans un mécanisme d'assurance, un individu ou une entreprise peut souscrire une police d'assurance auprès de la compagnie d'assurance préférée et par conséquent se protéger des implications des risques financiers sous-jacents à l'avenir.
- Le preneur d'assurance devra effectuer des paiements ou des primes en temps opportun pour s'assurer que la police d'assurance souscrite reste valide et n'échoue pas en raison d'un défaut de paiement en temps opportun.
# 2 - Dérivés
Il peut être défini comme un produit financier qui atteint sa valeur à partir d'un actif financier ou d'un taux d'intérêt. Les produits dérivés sont principalement achetés par les entreprises pour se protéger contre les risques financiers tels que le taux de change, etc.
# 3 - Contrats avec une clause d'indemnisation
Les contrats avec clauses d'indemnisation sont également utilisés par un individu ou une organisation pour les transferts de risques. Les contrats comportant une telle clause garantissent le transfert des risques financiers de l'indemnité à l'indemnité. Dans un tel arrangement, les pertes économiques futures seront supportées par l'indemnité.
# 4 - Externalisation
L'externalisation est un type de transfert de risque où un processus ou un projet est externalisé pour transférer divers types de risques d'une partie à une autre.
Importance
- Cela peut être défini comme une stratégie visant à garantir qu'un actif financier est protégé contre les éventualités futures. Il aide à répartir équitablement les risques, c'est-à-dire qu'il place la responsabilité des risques financiers sur le tiers (compagnie d'assurance dans le cas d'une assurance et indemnitaire dans le cas d'un contrat) qui a pris en charge la sauvegarde du le preneur d'assurance ou l'indemnité contre les éventualités futures.
- Cela signifie qu'en cas de survenance d'un événement malheureux, le preneur d'assurance ou l'indemnité peut être assuré que les pertes résultant des conséquences d'un tel événement seront dûment prises en charge par la compagnie d'assurance ou l'indemnité.
Différentes façons de transférer les risques
# 1 - Certificat d'assurance
- Un certificat d'assurance est utilisé pour minimiser la responsabilité financière d'un individu ou d'une organisation. Un certificat d'assurance est établi entre le preneur d'assurance et une compagnie d'assurance ou un assureur.
- Ce certificat doit refléter les informations nécessaires telles que la date d'émission du certificat, le nom du fournisseur d'assurance, le nom de la police, les numéros de police, la date de début ainsi que l'expiration de la police d'assurance, le nom, l'adresse et d'autres détails de l'agent d'assurance, le montant de la couverture éligible pour chaque type de risque financier, etc.
# 2 - Clause inoffensive
Elle est également connue sous le nom de clause de sauvegarde sans danger. Ce sont des contrats avec des clauses d'indemnisation qui ont lieu entre un indemnitaire et un indemnisé. Cet accord doit refléter les informations critiques telles que la responsabilité de l'indemnité contre toute perte, dommage ou éventualités futures envers l'indemnité, etc.
Avantages
- Protection contre les éventualités futures - Il protège un individu ou une organisation contre les risques financiers imprévus qui pourraient prendre la forme de dommages, de vols, de pertes, etc. à la charge de l'assureur ou de l'indemnité du fait du transfert du risque par le biais d'une police d'assurance ou d'un accord de mise en sécurité
Désavantages
- Coûteux - L'un des inconvénients les plus courants pourrait être le niveau des dépenses qu'un individu ou une organisation est censée supporter pour l'achat et le maintien d'une assurance, de produits dérivés ou d'une clause d'indemnisation.
- Consommation de temps - La prise de temps est un autre inconvénient. L'achat d'une police d'assurance peut prendre beaucoup de temps, tout comme la réclamation de l'assurance. Cela pourrait être fastidieux et l'un des facteurs décourageants du transfert des risques.
