Définition du taux de retard
Le taux de retard fait référence au pourcentage de prêt dans un portefeuille de prêts hypothécaires dont les paiements sont dus et est souvent utilisé par les investisseurs pour étudier l'institution bancaire dont le principal modèle d'entreprise est de gagner des intérêts sur les prêts. Si ce taux est élevé, le portefeuille de prêts hypothécaires est mauvais car de nombreux prêts ne paient pas de versements à la date d'échéance.
Explication
Le taux de retard permet d'évaluer les banques dont l'activité principale est d'offrir des prêts. Une fois qu'un emprunteur est marqué comme délinquant par les organes directeurs, la cote de crédit de l'emprunteur diminue. Il y a généralement un délai stipulé, après lequel un prêt est qualifié de délinquant. Le délai est généralement de 60 jours. Donc, si un emprunteur ne paie pas d'acompte pendant 60 jours, ce prêt est considéré comme en souffrance. Il indique le total des prêts en souffrance dans un portefeuille.
Formule
La formule est représentée comme ci-dessous -
Taux de retard = (nombre de prêts en souffrance / nombre total de prêts) * 100- Nombre de prêts en souffrance = Nombre total de prêts n'ayant pas payé d'acompte pendant 60 jours
- Nombre total de prêts = le nombre total de prêts présents dans le portefeuille de prêts.
Le taux de défaillance tient compte du nombre de prêts, et non de la valeur de chaque prêt
Exemple
Une institution dont l'activité principale consiste à prêter de l'argent a 100 prêts en cours. Sur les 100 prêts, il y a peu de prêts dont les remboursements sont dus -
Donné,
- 12 prêts - versement échu pendant 45 jours
- 15 prêts - versement échu pendant 62 jours
- 10 prêts - versement échu depuis plus de 90 jours
Trouvez le taux de défaillance du portefeuille de prêts.
Solution
Calcul du prêt en souffrance
- = 15 + 10
- = 25
Le calcul du taux de retard peut être effectué comme suit -
- = 25/100 * 100
- = 25
Interprétation
Si, pour une institution, le taux de défaillance d'un portefeuille de prêts est de 25%, alors sur 100 prêts émis sur le marché, 25 prêts n'effectuent pas de paiements en temps opportun. Ce n'est pas un bon chiffre pour le portefeuille de prêts. L'institution devra maintenant engager un tiers pour récupérer les paiements, ce qui est coûteux.
Les portefeuilles de prêts devraient donc avoir un faible taux de défaillance. Plus le taux est élevé, pire c'est pour le portefeuille de prêts et l'institution.
Comment ça marche?
Le taux de délinquance est étudié par les instances dirigeantes pour prédire la crise d'un secteur particulier. Si l'on constate que le taux de défaillance d'un secteur particulier a augmenté soudainement, le gouvernement devrait agir rapidement avant qu'une crise ne survienne. Aucune crise économique ne survient sans aucun signal; cela se produit lorsque nous ignorons les signaux. Il devrait donc être correctement étudié par les institutions prêteuses et les organes directeurs pour capter les signaux et agir rapidement.
Taux de retard vs taux de défaut
Les prêts en souffrance sont ceux dont les paiements sont en attente depuis plus de 60 jours. Une fois que le paiement n'est pas payé pendant plus de 270 jours, ce prêt doit être radié. Donc, ce prêt s'avère être un défaut.
Le taux de défaut est le prêt total en défaut sur le prêt total dans un portefeuille. Ce taux montre la perte du portefeuille de prêts. Une fois que c'est la valeur par défaut, cela signifie que les chances de récupération sont NULLES. Contrairement aux prêts en souffrance, où les chances de recouvrement sont toujours là.
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