Coût du refinancement (formule, exemple) - Types de coût de refinancement

Quel est le coût du refinancement?

Le coût de refinancement désigne les divers coûts encourus dans le cadre du processus de remplacement d'une dette existante par une autre dette selon un nouvel ensemble de conditions. Cela peut être un effort pour réduire l'IME, baisser les taux d'intérêt, retirer de l'argent de la maison pour des achats importants ou changer de société de crédit hypothécaire pour une raison ou une autre.

Le refinancement se produit lorsqu'un individu ou une organisation révise ses conditions de financement, y compris le calendrier de remboursement, le taux d'intérêt, le crédit, etc. qui sera généralement choisi lorsque le prêt refinancé est disponible à un taux d'intérêt inférieur ou à une période de maturité plus élevée avec des sorties de trésorerie nettes similaires et cela implique divers coûts connus sous le nom de coût de refinancement qui comprend généralement le coût d'évaluation, la recherche de titre, les frais de demande, etc. et généralement représente entre 2% et 4% du montant total du prêt.

Les termes et conditions de refinancement peuvent varier considérablement d'un pays ou d'un État à l'autre en fonction de plusieurs facteurs économiques.

Types de coût de refinancement

# 1 - Refinancement par Cash-Out

En cas de refinancement en espèces, l'emprunteur peut utiliser les fonds propres constitués pour obtenir des liquidités. C'est un nouveau prêt pour le montant de l'hypothèque. En dehors de cela, il comprend également les liquidités reçues qui représenteraient jusqu'à 80% du ratio prêt / valeur.

# 2 - Refinancement grâce à un prêt sur valeur domiciliaire

Un prêt sur valeur domiciliaire est également connu sous le nom de deuxième hypothèque. C'est une hypothèque distincte. Avec les prêts sur valeur domiciliaire, l'emprunteur peut prendre jusqu'à 80% du ratio prêt / valeur.

# 3 - Taux et refinancement à terme

C'est un refinancement hypothécaire typique. L'objectif principal est de tirer parti des taux d'intérêt bas révisés et de la nouvelle durée du prêt sur la base de nouveaux critères.

# 4 - Refinancer grâce à la rationalisation

Les prêts immobiliers garantis par le gouvernement sont disponibles pour rationaliser le refinancement. Les processus de ce refinancement sont généralement très rapides et faciles.

Coût de la formule de refinancement

Il s'agit de la somme des frais de clôture et des frais, le cas échéant.

Scénario 1: Des frais de clôture et divers frais sont impliqués.

Coût de la formule de refinancement = Coût de clôture + (Frais d'entiercement et de titre, points, taxes, frais d'évaluation, frais de prêt, frais d'assurance, frais de crédit, etc.)

Scénario 2: Les frais de clôture sont à la charge du prêteur et divers frais sont impliqués.

Formule du coût de refinancement = frais d'entiercement et de titre + points + taxes + frais d'évaluation + frais de prêt + frais d'assurance + frais de crédit, etc.

Exemple de coût de refinancement

Supposons que M. Bill ait contracté un prêt hypothécaire et songe à le refinancer. Nous avons les informations ci-dessous:

Calcul des points:

Dans l'exemple ci-dessus, le coût total de refinancement = Points + Coût de clôture

= $ (2295,72 + 1200) = 3495,72 $.

Composantes du coût du refinancement

Le coût du refinancement peut varier en fonction du taux d'intérêt du prêt, de la cote de crédit de l'emprunteur, de la relation avec le prêteur et du montant du prêt. Il existe différents éléments du coût de refinancement:

• Coût de clôture - Il s'agit généralement de quelques pour cent du montant impayé de l'hypothèque.
• Frais de propriété et frais d'entiercement - Il comprend à la fois la politique du propriétaire et du prêteur pour la clause d'assurance des titres et les frais d'entiercement. Ils comprennent également les frais de messagerie, les tirages divers, les frais d'enregistrement, les frais de bureau, les frais de notarisation des documents hypothécaires et les frais de notaire.
• Frais d'évaluation - L' évaluateur facture ces frais pour l'inspection critique de la propriété, qu'il s'agisse d'un immeuble de placement ou occupé par son propriétaire.
• Frais de prêt - Le prêteur facture ces frais pour traiter une hypothèque. On parle aussi de frais d'ordures. Ces frais comprennent la souscription, la préparation des documents, le traitement, les frais de financement, les frais administratifs, les virements, les frais de certification des inondations et les frais de service fiscal.
• Points - Le point est une combinaison de frais de remise et de frais de montage. Les frais d'escompte sont des intérêts payés d'avance payés par le propriétaire et sont avantageux pour la réduction du taux d'intérêt. Les frais d'origination réduisent également le taux d'intérêt, mais ils sont principalement utilisés pour compenser un donneur d'ordre pendant la transaction complète. Un point équivaut généralement à 1% du montant total de l'hypothèque.
• Taxes - Taxes foncières convenues sur une base annuelle ou semestrielle. Les autres taxes foncières impayées doivent être payées et compensées au moment de la clôture de la première hypothèque.
• Frais de crédit - Ce sont les frais d'examen du rapport de crédit de l'emprunteur pour évaluer la crédibilité globale dans la période donnée.
• Frais d'assurance - La police d'assurance habitation de l'emprunteur doit être à jour au moment de la transaction. Cela ne devrait généralement pas être inférieur à 4 mois. La couverture standard exigée par le prêteur équivaut à la couverture du coût de remplacement.

Avantages du coût de refinancement

• Réduction du taux d'intérêt de l'hypothèque. Combiné avec une cote de crédit accrue, les gens peuvent obtenir des prêts à des taux inférieurs. Cela a également un impact sur les paiements mensuels.
• Beaucoup de gens refinancent pour obtenir de l'argent. Il peut être utilisé à diverses fins comme l'achat d'une voiture, la réduction de la dette de carte de crédit, etc. Cela peut être fait en retirant la valeur nette de la maison.

Inconvénients et limites du coût du refinancement

• Pour les emprunteurs ayant un historique de crédit parfait, le refinancement peut être un bon moyen de convertir un prêt pour obtenir un taux d'intérêt plus bas. Le refinancement peut être risqué pour les emprunteurs ayant de mauvais antécédents de crédit ou trop endettés.
• Il pourrait y avoir des pénalités encourues dans le coût du refinancement qui pourraient être des milliers de dollars.
• Les coûts de refinancement peuvent inclure le paiement d'un avocat et des frais bancaires qui ne peuvent finalement pas être une affaire louable.

Les points importants

• Les emprunteurs doivent maintenir leur hypothèque initiale et initiale pendant au moins 12 mois avant le refinancement, car la plupart des banques et des prêteurs vérifient principalement les critères à remplir avant de procéder. En outre, l'emprunteur doit vérifier auprès du prêteur la connaissance de toutes les restrictions possibles.
• Les emprunteurs à la recherche d'un refinancement peuvent obtenir des offres nombreuses de différents prêteurs, mais parfois il peut obtenir le meilleur taux d'intérêt auprès du prêteur d'origine.
• Les environnements de taux d'intérêt sont cycliques et ont une incidence sur les nouveaux crédits et refinancements de crédit. La politique monétaire nationale, le cycle économique et la concurrence sur les marchés peuvent faire varier les taux d'intérêt des consommateurs et des entreprises.

Conclusion

Nous pouvons conclure que le coût du refinancement comprend les frais et les frais de clôture. Il est toujours important de magasiner pour un refinancement faible ou gratuit. Cela vaut la peine d'envisager d'économiser des milliers de dollars contre un mauvais refinancement tout en obtenant une nouvelle marge de crédit.