Prêt non confirmant - Définition, exemple, comment ça marche?

Qu'est-ce qu'un prêt non conforme?

Un prêt non conforme est un prêt accordé à l'emprunteur qui ne respecte pas les directives traditionnelles d'émission de prêt et qui a un ratio prêt / valeur élevé, une qualité de crédit inférieure ou qui n'offre pas de garantie. Ces prêts sont risqués car ils ne respectent pas les directives des agences gouvernementales et ne peuvent donc pas être revendus par des prêteurs à des agences comme Fannie Mae ou Freddie Mac. En raison du risque, le taux d'intérêt appliqué à ce prêt est plus élevé et il est conseillé d'utiliser toutes les méthodes traditionnelles avant de demander ce prêt.

Comment fonctionne le prêt non conforme?

Si un emprunteur a besoin d'un prêt en utilisant la méthode traditionnelle, il s'adresse aux prêteurs qui sont prêts à consentir des prêts sans être rigoureux sur tous les facteurs. Les prêteurs prennent un risque car les prêts ne sont pas conformes, ce qui signifie qu'ils ne peuvent pas les vendre à des agences gouvernementales pour libérer leurs liquidités pour émettre d'autres prêts au taux actuel. Les prêteurs perdront donc des liquidités et prendront des risques. Pour cette raison, ils exigent un taux d'intérêt plus élevé des emprunteurs. Les emprunteurs bénéficient également du fait qu'ils obtiennent des prêts sans répondre à tous les critères.

Types de prêts non conformes

1. Prêts commerciaux non conformes: Il s'agit de prêts contractés pour financer des projets commerciaux. Les propriétés garanties sont conservées en garantie et des prêts sont émis en fonction de celles-ci.
2. Prêts résidentiels non conformes: Le taux d'intérêt facturé est beaucoup plus élevé que la normale, confirmant les prêts résidentiels. Les activités sur le marché sont pour la plupart réglementées et la limite est fixée concernant le prêt maximum pouvant être émis.

Exemples

M. X envisage d'acheter une propriété d'une valeur de 400 000 $. C'est une règle générale selon laquelle l'acompte devra être de 10% de la valeur de la propriété. Donc, 10 p. 100 de 400 000 $ est censé être 40 000 $. Supposons que M. X n'ait pas 40 000 $. Il ne pourra donc pas obtenir le prêt de la manière traditionnelle. Le taux hypothécaire sur le marché traditionnel est de 4%, et pour les prêts non conformes, les prêteurs facturent 7%.

Même si M. X avait la qualité de crédit, il ne dispose pas de l'acompte requis et devra donc opter pour un prêt non conforme.

Sélection des prêteurs non conformes

• Quel est le meilleur taux proposé par le prêteur sans contrôle? Ce taux devrait être compté avec d'autres prêteurs, et le plus bas devrait être choisi?
• Les termes doivent être prédéfinis. L'emprunteur doit donc vérifier personnellement avec le prêteur les conditions et documenter les conditions avant de contracter le prêt. Les meilleures conditions devraient être acceptées.
• Un prêteur expérimenté doit être choisi, car le prêteur est sur le marché depuis longtemps, afin que les taux et les conditions soient fiables. Les nouveaux prêteurs sont douteux car le motif principal pourrait être de confisquer la propriété.
• Les critiques doivent être lues par les emprunteurs précédents concernant un prêteur avant de conclure l'accord. Les anciens emprunteurs partageront l'expérience réelle de la main, ce qui aidera à brosser un tableau réel.

Différence entre prêt non conforme et prêt conforme

Les prêts confirmés sont des prêts qui respectent les directives des entités parrainées par le gouvernement. Ces entités, après une analyse approfondie du marché du crédit, ont préparé une ligne directrice pour les prêts qui pourraient être vendus sur le marché. Lorsqu'un prêt répond à toutes les directives rédigées, ce prêt est considéré comme garanti et est appelé prêt conforme. En revanche, les prêts non conformes ne suivent pas de directives strictes et sont difficiles à revendre à des agences pour leur structuration et à vendre à des investisseurs institutionnels.

Avantages

• L'exigence d'acompte est moindre. Ainsi, contrairement aux prêts conformes où les emprunteurs devront se conformer à des exigences strictes en matière d'acompte, les prêts non conformes peuvent être contractés avec une exigence d'acompte moindre.
• Le processus d'approbation est court, donc il peut être pris rapidement.
• Les emprunteurs moins solvables qui ont l'intention de développer l'entreprise et qui ont des difficultés à obtenir un prêt peuvent autrement opter pour cette méthode.

Conclusion

Les prêts non conformes peuvent être utiles pour les emprunteurs qui ne disposent pas de tous les facteurs requis pour obtenir des prêts approuvés par les agences gouvernementales. Cela contribue donc au bon fonctionnement du marché du crédit. Ces prêts ne sont pas des défauts de paiement, mais ils sont un peu risqués et devraient être accordés à des emprunteurs solvables.