Qu'est-ce que le découvert?
Le découvert peut être défini comme une facilité bancaire qui offre un crédit à court terme aux titulaires de compte en leur permettant de retirer de l'argent de leur compte d'épargne ou de leur compte courant même si le solde de leur compte est inférieur ou égal à zéro et que sa limite autorisée diffère d'un client à l'autre. la même chose est déterminée sur la base de leur relation avec l'établissement bancaire.
La facilité de découvert est offerte par les banques à leurs titulaires de compte. Dans une telle facilité, les titulaires de compte peuvent retirer de l'argent de leur compte bancaire (épargne ou courant) même lorsque le solde de leur compte est nul. Cette facilité est à la charge des banques et le montant facturé est calculé sur la base de l'argent qui est retiré sous forme de découvert.
Comment ça marche?
Un découvert permet aux titulaires de comptes d'emprunter de l'argent sur leur compte courant. Les frais de prélèvement de la banque sur cette facilité et le montant facturé sur celui-ci dépendent de l'argent retiré en tant que découvert. Un titulaire de compte peut demander à sa banque de lui fournir la facilité. Dans certains cas, un titulaire de compte peut recevoir automatiquement une telle facilité de sa banque.
Exemple
Mike a acheté des matières premières à Billy et lui a remis un chèque de 5 000 $ pour le paiement de la transaction. Billy a déposé le chèque à la banque. Mike n'avait pas suffisamment de fonds dans sa banque. Mike avait un solde de compte de 4 000 $ et manquait de 1 000 $. Dans ce cas, il y a deux résultats probables. La banque de Mike peut payer le montant total de la facture ou faire rebondir le chèque en raison de fonds insuffisants. Si dans le cas, le premier résultat probable a lieu, Mike sera prélevé avec des frais de découvert à 1000 $.
Types de découvert
# 1 - Banque autorisée
La banque arrangée est un type de facilité qui est arrangée à l'avance entre la banque et ses titulaires de compte. Les titulaires de compte s'entendront sur une limite d'emprunt avec leur banque et pourront donc dépenser de l'argent jusqu'à cette limite prescrite via toutes les options de paiement régulières dont ils disposent. Cet arrangement est facturable et les frais de service prélevés varient d'une banque à l'autre et généralement les frais sont facturés sur une base quotidienne, hebdomadaire ou mensuelle avec un taux d'intérêt qui varie entre 15 et 20% en pourcentage annuel.
# 2 - Banque non autorisée
Une banque non arrangée est un type de facilité qui n'est pas arrangée à l'avance et qui a lieu lorsqu'un titulaire de compte a déjà dépensé plus que le solde de son compte. Ce type de découvert s'avère plus coûteux car le même est prélevé avec des frais plus élevés par rapport à l'installation autorisée.
Les raisons
Un titulaire de compte ne peut emprunter de l'argent qu'à des fins commerciales. Il ou elle peut également emprunter de l'argent à des fins personnelles, mais ce n'est pas du tout recommandé car cela a tendance à enfreindre les conditions de la facilité et du prêt commercial. Mais cela ne signifie pas que l'emprunteur sera tenu de présenter un reçu de chaque transaction effectuée via son chéquier. Si le titulaire du compte dépasse la limite de découvert autorisée, la banque peut choisir d'approfondir chacune de ses transactions.
Importance
Une facilité de découvert est une option de crédit parfaite pour les titulaires de compte qui ont un besoin urgent d'un montant de prêt à court terme. Cette facilité empêche un titulaire de compte de faire rebondir son chèque en raison d'un solde bancaire insuffisant. Cela empêche en outre les cotes de crédit d'un titulaire de compte d'être affectées en raison de son rebond de chèque à la banque. Cette facilité aide les titulaires de compte à compenser leurs paiements à temps et à maintenir une relation positive avec leurs partenaires commerciaux. Un autre aspect important de cette facilité pourrait être le fait que le titulaire du compte n'aura qu'à payer des intérêts sur le montant emprunté à titre de découvert.
Avantages du découvert
- Empêche le rebond des chèques: Avec cette fonction, un titulaire de compte peut empêcher que ses chèques ne soient rebondis et peut maintenir sa cote de crédit.
- Paiements en temps opportun: cette fonction aide les titulaires de compte à compenser en temps opportun leurs paiements en attente et évite les retards de paiement même si le solde de leur compte est nul.
- Papier-travail minimal: Cette installation nécessite un minimum de paperasse par rapport aux autres options de prêt disponibles.
- Flexibilité: cette facilité peut être utilisée à tout moment et pour n'importe quel montant (égal ou inférieur aux limites autorisées).
- Facilité d'application: il peut être utilisé par un titulaire de compte à tout moment.
- Intérêt minimal: Cette fonction oblige les utilisateurs à payer des intérêts uniquement sur les fonds retirés par les titulaires de compte.
- Commodité: Cette fonction offre aux utilisateurs de nombreuses commodités, car elle peut être effectuée à tout moment jusqu'à ce que et à moins que l'accord ne soit pas résilié par la banque.
Inconvénients du découvert
- Cette facilité facture un taux d'intérêt plus élevé que les autres options de prêt.
- Un titulaire de compte pourrait devoir payer des frais de pénalité s'il dépasse la limite autorisée.
- Si un titulaire de compte ne rembourse pas le montant, lui et ses actifs seront personnellement responsables de l'apurement des cotisations.
Conclusion
Cette facilité est une option offerte par les banques à ses titulaires de comptes lorsque ces derniers sont autorisés à retirer de l'argent jusqu'à concurrence du montant autorisé dans le cas où le solde de leur compte est faible ou nul. Les deux types de découverts sont autorisés et non autorisés. La facilité non autorisée est plus coûteuse que la facilité de découvert bancaire autorisée car la première n'est pas arrangée à l'avance tandis que la seconde est arrangée à l'avance. Il faut noter que cette facilité s'apparente davantage à une dette et que le titulaire du compte, dans ce cas, est l'emprunteur tandis que la banque est considérée comme le prêteur. Il existe plusieurs options de prêt disponibles sur le marché, et un emprunteur doit évaluer d'autres options, puis opter pour la moins chère de toutes.
