Taux préférentiel - Définition, utilisations, comment est-il déterminé?

Qu'est-ce que le taux préférentiel?

Le taux préférentiel (également appelé taux de prêt préférentiel, c'est-à-dire le PLR) est le taux d'intérêt de base, fixé par un comité constitué par la Banque centrale du pays, qui est facturé entre les banques commerciales (c'est-à-dire facturé par la banque prêteuse à la banque emprunteuse) et il constitue la base des taux d'intérêt sur les prêts commerciaux, les prêts personnels, les prêts automobiles, les prêts immobiliers, les hypothèques, etc.

Explication

Supposons que vous contractez un prêt immobilier auprès d'une banque commerciale à un taux d'intérêt de 7% par an avec une durée de 15 ans. Avez-vous déjà pensé en quoi consistent ces 7%? Cherchons la même chose -

Taux d'intérêt facturé = taux préférentiel + prime de risque + prime d'inflation

Supposons les chiffres suivants:

• Taux préférentiel = 3%
• Prime de risque = 2% (la prime de risque est l'intérêt supplémentaire facturé sur divers facteurs tels que la solvabilité du client, les facteurs de revenu, les facteurs de croissance, la valeur d'une maison, etc.)
• Prime d'inflation = 2% (la prime d'inflation est facturée sur la base des situations d'inflation dans le pays)

Cela rend les frais d'intérêt de la banque pour vous. Donc, nous parlions de la charge de base, c'est-à-dire du taux préférentiel. Si vous voyez, la plupart des clients solvables ne sont pas facturés avec la prime de risque. Dans ce cas, le taux d'intérêt va de pair avec le taux préférentiel + peu de marge.

Il est décidé comme suit -

Taux préférentiel = Taux cible du gouvernement fédéral + 3% habituellement

Le taux cible des fonds fédéraux est le taux de référence décidé par un comité toutes les six semaines. Si le taux cible du gouvernement fédéral change, le taux préférentiel change également. En raison du chaos mondial causé par le virus chinois - nouveau virus Corona, le taux cible actuel décidé par la Fed est d'environ 0 à 0,25%. Ainsi, actuellement, cela se négocie à 3,25% au 15 mars 2020.

Les taux préférentiels historiques sont les suivants:

Déterminer le taux préférentiel

• Chaque banque a le droit de décider de son propre taux. Cependant, chaque banque doit maintenir le taux de prêt proche du taux préférentiel.
• Comme indiqué précédemment, premièrement, le comité décide du taux de base, c'est-à-dire le taux cible des fonds fédéraux (qui est actuellement de 0 à 0,25%). Après avoir décidé la même chose, chaque banque l'utilise comme base pour décider du taux préférentiel de prêt.
• Pour décider de ce taux, les banques considèrent le risque de défaut minimum parmi les clients. La banque facturera moins cher pour un défaut plus bas et vice-versa.
• Ainsi, vous pouvez maintenant deviner qu'il n'y a pas de taux unique en tant que tel et qu'il s'agit généralement du taux moyen pratiqué par les plus grandes banques.

Qui le définit?

• Premièrement, le FOMC (c'est-à-dire le Federal Open Market Committee) est le pouvoir de décider du taux de base, c'est-à-dire le taux cible du fonds fédéral. Il se réunit toutes les six semaines et lors de cette réunion, il est décidé de modifier ou non le taux de base. Si le taux de base change, le taux préférentiel change en conséquence.
• Les banques entrent alors en jeu pour décider du taux préférentiel qui prévaudra.

Les usages

• Le taux de base étant le même, cela permet de comparer les taux d'intérêt proposés par deux établissements bancaires. Ainsi, il aide à décider que l'homme d'affaires doit emprunter à la banque A ou à la banque B.
• Il aide à identifier les actifs les plus risqués de la banque, c'est-à-dire les prêts pour lesquels la banque a facturé un taux d'intérêt plus élevé par rapport aux autres.
• Il aide les banques à déterminer le taux qu'elles peuvent offrir aux détenteurs de dépôts afin qu'ils puissent décider de leur rentabilité.
• Cela aide à maintenir l'inflation sous le contrôle du gouvernement.
• Il constitue la base des autres produits de crédit proposés par la banque. Ainsi, cela garantit un revenu minimum pour les banques.

Pourquoi est-ce important?

• Le taux d'intérêt facturé par la banque est principalement basé sur le taux préférentiel et ensuite un peu de marge. Ainsi, vous pouvez voir que tous les produits de n'importe quelle banque, que ce soit les hypothèques, les cas de transfert de solde, les cartes de crédit, etc. sont tous basés sur ce taux.
• Ainsi, lorsque le Federal Open Market Committee augmente ou diminue le taux de base, le taux préférentiel qui en résulte changera et, par conséquent, il modifie les taux d'intérêt variables offerts sur les produits. C'est ainsi que ce taux est important pour toute institution financière.
• C'est le taux ultime qui modifie le montant minimum qui sera dû sur l'utilisation de votre carte de crédit, les versements mensuels égaux, la composante principale de vos IME, le taux d'intérêt sur les prêts hypothécaires, même sur les prêts étudiants et ainsi de suite.