Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire à taux fixe?
Une hypothèque à taux fixe peut être définie comme un prêt dont le taux d'intérêt reste constant tout au long de la durée (par rapport au taux variable qui s'ajuste selon les conditions du marché) et la majeure partie du paiement est versée sur les intérêts de la période initiale, alors que, à la fin du terme, la majorité du paiement est vers le montant principal.
Comment ça marche?
Dans le cas d'un prêt hypothécaire à taux fixe, les taux d'intérêt restent inchangés pendant toute la durée du prêt et une partie du principal est payée chaque mois pour finalement réduire le paiement des intérêts sur le montant du principal impayé. La majorité du paiement mensuel se déplace vers le montant du principal et dans la période initiale du prêt, la majorité du paiement se déplace vers les intérêts tandis qu'à la fin, la majorité du paiement se déplace vers le principal.
Les types
Les types d'hypothèques à taux fixe sont décrits ci-dessous:
- Hypothèques de 40, 30, 15 et 7 ans: L'hypothèque de prêt de 40 ans se trouve être le prêt hypothécaire fixe le plus long et il n'est applicable que dans le cas des propriétés résidentielles et, en raison de la période de remboursement prolongée, il comporte le taux le plus bas. d'intérêt. Les prêts hypothécaires de 15 et 30 ans sont très courants et portent un taux d'intérêt plus élevé. 15 ans et l'hypothèque de 7 ans ne sont applicables que dans le cas des propriétés commerciales.
- Prêts hypothécaires bihebdomadaires: Les paiements hypothécaires bihebdomadaires représentent généralement la moitié de ce qu'un paiement mensuel est censé être.
- Prêts hypothécaires convertibles: Il s'agit de prêts hypothécaires à faible taux d'intérêt assortis de frais de mise en place.
- Hypothèques ballon: Les hypothèques ballon permettent aux propriétaires de payer le montant de leur prêt dans un délai de 5 à 7 ans.
- Prêts hypothécaires à intérêt seulement: Ces prêts hypothécaires sont très similaires aux prêts hypothécaires sur valeur domiciliaire car le propriétaire de la maison ne sera tenu de rembourser que le montant des intérêts du prêt.
Exemple d'hypothèque à taux fixe
Mike veut acheter une maison et en même temps, il recherche une option de prêt où son paiement d'intérêt reste constant et ne change pas pendant la durée du prêt. Mike est prêt à verser un acompte de 50 000 $ pour une maison d'une valeur de 500 000 $. Il a opté pour un prêt à taux fixe de 5 ans à un taux d'intérêt de 12%. Le principe fixe et le paiement des intérêts que Mike devra payer sur une base mensuelle sont calculés comme suit:
Solution:
- Montant du prêt = (500 000 $ - 50 000 $) = 450000 $
- Nombre de paiements = Années * Paiement par année
- Nombre de paiements = 5 * 12 = 60
- Facteur PV cumulé à 1% (12/12) pour 60 trimestres = 44,95503841
- Versement mensuel égal = Montant du prêt / Facteur PV cumulé à 1% (12/12) pour 60 termes
- Versement mensuel égal = 450000 USD / 44,95503841 = 10010 USD
Avantages
Une hypothèque à taux fixe est hautement préférée, principalement en raison du fait que le taux d'intérêt reste fixe pendant toute la durée du prêt et présente les avantages suivants -
- Capacité de prédire les paiements: Dans ce type d'hypothèque, le paiement restera inchangé pendant toute la durée du prêt. Le taux d'intérêt ne sera pas du tout affecté par les mouvements du marché. Même si la fluctuation des paiements du service peut changer, le taux d'intérêt restera inchangé.
- Facilité de remboursement du capital: La majorité de ces prêts hypothécaires ne s'accompagne pas vraiment de pénalités de remboursement anticipé trop restrictives. Cela signifie que les emprunteurs sont en mesure de générer des paiements supplémentaires sans avoir à payer de frais sur le montant principal.
- Un taux d'intérêt stable: il n'est guère nécessaire de payer des intérêts supplémentaires lorsque le marché hypothécaire est à son pire. Les emprunteurs peuvent même profiter de l'option de refinancement pour obtenir de meilleurs taux si le marché commence à s'améliorer.
Désavantages
Un prêt hypothécaire à taux fixe présente également peu d'inconvénients et ceux-ci doivent également être pris en compte par une personne avant de prendre la décision d'utiliser cette option.
- Frais de clôture coûteux: par rapport aux autres options de prêt, ces prêts hypothécaires peuvent être très coûteux car ils impliquent divers types de frais de clôture tels que des points d'actualisation, des frais de montage, des frais de souscription, etc. Ces frais de clôture peuvent rendre cette option de prêt très coûteuse par rapport à autres options de prêt.
- Taux d'intérêt comparativement plus élevés : Les taux d'intérêt offerts par ces options hypothécaires sont plus élevés par rapport aux autres options de prêt.
- Il n'est pas facile de se qualifier pour ce prêt: les personnes ayant une mauvaise cote de crédit ou qui ne sont pas capables de verser une mise de fonds plus élevée pourraient avoir des difficultés à obtenir de bonnes affaires ou à conclure une transaction, car dans une option hypothécaire à taux fixe, le les frais de clôture et le paiement des intérêts sont plus élevés.
Conclusion
Les options de prêt hypothécaire à taux fixe sont un type de prêt hypothécaire où une personne devra payer un taux d'intérêt fixe pour toute la durée du prêt. Ses types sont les prêts hypothécaires de 40 ans, les prêts hypothécaires de 30 ans, les prêts hypothécaires de 15 ans, les prêts hypothécaires de 7 ans, les prêts hypothécaires aux deux semaines, les prêts hypothécaires convertibles, les prêts hypothécaires globaux et les prêts hypothécaires à intérêt seulement.
Les avantages d'une telle hypothèque sont la prévisibilité des paiements, un taux d'intérêt fixe, la facilité de remboursement du principal et un taux d'intérêt stable. D'un autre côté, ses inconvénients sont qu'il y a des frais de clôture coûteux comme les points d'escompte, les frais de souscription, les frais de montage, etc. de faire de plus petits acomptes pour bénéficier de cette option. Une personne doit évaluer minutieusement sa situation pour déterminer le type de prêt qui lui conviendrait le mieux et choisir en conséquence des options hypothécaires à taux fixe.
