Prêt entre pairs (P2P) - Définition, caractéristiques et risque

Qu'est-ce que le prêt entre pairs?

Les prêts entre pairs, également connus sous le nom de prêts P2P, font référence à une entreprise moderne de transactions de prêt d'argent se déroulant en ligne, c'est-à-dire numériquement où l'argent est emprunté et prêté entre des individus ou des groupes d'individus sans impliquer aucune institution tierce telle qu'une banque ou une autorité financière. .

Explication

• Le prêt entre pairs est également appelé prêt social car il relie les emprunteurs directement aux investisseurs et aux prêteurs. Dans le cadre de cette transaction, le fournisseur de services définit les tarifs, les conditions et les autres conditions de la transaction.
• Ce service est offert numériquement en réduisant le montant des investissements dans les frais généraux tels que les bâtiments, les bureaux, etc.
• Dans ces types de transactions, les prêteurs obtiennent des rendements plus élevés que les produits d'épargne et d'investissement proposés par les banques.

Caractéristiques

Certaines des caractéristiques sont les suivantes:

# 1 - Transaction en ligne

Les transactions ont lieu en ligne. La plupart des transactions impliquant des pairs ont lieu via un support en ligne. Il existe de nombreux sites Web d'investissement de prêt P2P tels que lendingclub.com, Upstart, Prosper, etc. qui offrent ces services.

# 2 - Existence de relation

Il n'est pas nécessaire d'avoir un lien commun ou une relation familière préalable entre les emprunteurs et les prêteurs pour que les transactions aient lieu. Toute personne inconnue peut se réunir pour la transaction. Les personnes assises dans des régions éloignées peuvent également permettre la transaction facilement.

# 3 - Disponibilité des options

Les prêteurs peuvent souvent choisir dans quels emprunteurs investir si la plate-forme de prêt P2P offre cette facilité. Cela aide à faire correspondre les prêteurs avec les acheteurs potentiels où les chances de s'y intéresser sont élevées et sûres

# 4 - Type de prêts

Les prêts peuvent être garantis ou non garantis dans les prêts P2P. La plupart des prêts dans les prêts P2P sont considérés comme des prêts non garantis car il n'y a pas de directives gouvernementales impliquées pour la protection de telles transactions.

# 5 - Risque et gains impliqués

La transaction est principalement réalisée pour réaliser des bénéfices. Comme le prêteur et l'emprunteur bénéficient tous deux des taux d'intérêt plus bas que les institutions financières traditionnelles. Les prêteurs obtiennent des rendements plus élevés par rapport à un compte d'épargne, mais plus sensibles au risque de perte.

# 6 - Efficacité

En raison de l'intermédiation du P2P, les sociétés de crédit se révèlent à la fois rentables et rentables.

Comment fonctionne le prêt P2P?

• Le cadre de prêt P2P fonctionne d'une manière différente par rapport au prêt normal par une banque ou une coopérative de crédit. Lorsqu'une banque est impliquée dans le prêt, elle utilise ses actifs déposés par d'autres clients pour financer le prêt.
• Alors que dans le prêt P2P, dans une plate-forme de prêt, les emprunteurs sont directement mis en relation avec les investisseurs. Ici, les investisseurs ont le choix d'évaluer et de choisir les prêts qu'ils souhaitent financer. Ceux-ci sont généralement utilisés dans les prêts personnels ou les prêts aux petites entreprises.
• Ici, l'emprunteur et le prêteur se connectent directement l'un à l'autre et ils fixent eux-mêmes les conditions générales en vigueur telles que les taux d'intérêt, le mandat, les conditions de remboursement, les amendes et les pénalités, etc.
• En outre, certaines restrictions sont imposées par les prêteurs, par exemple qui peuvent être des investisseurs potentiels. Les prêteurs du marché facturent des frais aux emprunteurs et gagnent un pourcentage d'intérêt sur le prêt.

Exemple de prêt entre pairs

Risque de prêt entre pairs

• Intensité du risque: il existe un risque élevé de défaillance des emprunteurs dans les prêts P2P. Ces prêts sont plus sujets à un risque de crédit élevé, car les emprunteurs ont une faible cote de crédit, ce qui les empêche d'obtenir un prêt conventionnel auprès des institutions financières.
• Manque de transparence: il y a un manque de transparence entre les parties impliquées dans ces transactions. Les termes et conditions peuvent ne pas être aussi clairs et spécifiques que dans les banques conventionnelles et autres institutions.
• Exactitude des informations: Les emprunteurs ne fournissent parfois pas des informations précises aux investisseurs et aux prêteurs dans le besoin d'obtenir des prêts. Ils peuvent mettre de fausses informations sur leurs antécédents de crédit et leur capacité à rembourser le prêt.
• Variation des taux d'intérêt : Le taux d'intérêt calculé peut également être inexact et varie selon les différents investisseurs et acheteurs.

Prêt entre pairs et financement participatif

• Le financement participatif est une forme de participation alors que le prêt P2P est une méthode de financement par prêt. Le financement participatif fournit aux investisseurs une participation au capital du projet / de l'entreprise dans lequel le fonds du prêteur est investi.
• De cette manière, les investisseurs acquièrent la propriété partielle ou totale du projet. L'argent accumulé dans le financement participatif est destiné à un seul projet et le temps nécessaire pour obtenir des rendements plus élevés peut être beaucoup plus que les prêts P2P.
• Les prêts P2P sont plus larges en ce qui concerne les bénéficiaires, tandis que le financement participatif peut être accordé à un individu pour un seul projet spécifique.

Avantages

• Accessibilité: les sources de financement sont plus accessibles dans les prêts P2P que les prêts conventionnels des institutions bancaires. Même l'emprunteur dont la cote de crédit est faible obtient le fonds.
• Rendement: les investisseurs obtiennent des rendements plus élevés dans ce mécanisme de prêt car les taux d'intérêt sont décidés par eux-mêmes, ce qui en fait une transaction rentable.
• Taux d'intérêt moins chers: Les prêts dans les prêts P2P sont assortis d'un taux d'intérêt inférieur à celui des institutions conventionnelles en raison de la concurrence entre les prêteurs. Cela permet aux emprunteurs de choisir parmi un océan de prêteurs avec des taux d'intérêt plus bas.

Désavantages

• Risque: les prêts sont exposés au risque de crédit dans les prêts P2P, car les emprunteurs dont la cote de crédit est faible optent généralement pour ce moyen de financement.
• Absence d'ingérence gouvernementale: Il n'y a aucune protection gouvernementale dans ce mécanisme de prêt. Ici, l'emprunteur et le prêteur choisissent eux-mêmes leur partenaire dans la transaction indépendamment de l'assurance fournie par le gouvernement pour la perte, le cas échéant.
• Restrictions: les juridictions de certains pays n'autorisent pas les prêts P2P en raison de certaines contraintes concernant les réglementations en matière d'investissement.

Conclusion

Les prêts P2P sont surtout courants dans les pays développés. Il offre un moyen de prêt pratique pour les emprunteurs potentiels à la recherche de fonds. Tous les types de prêts sont accordés sans émission d'actif en garantie. Avant de se lancer dans ce prêt, les antécédents de crédit de l'emprunteur et les conditions des transactions doivent être vérifiés. Bien que le prêt entre particuliers soit une forme pratique de prêt, le prêteur et l'acheteur doivent rester vigilants en ce qui concerne les opérations de prêt entreprises.